Konzultácia
macinsky.sk

Obsah

Časté otázky

Odpovede na otázky, ktoré ľudia najčastejšie zadávajú do vyhľadávača. Priamo, s číslami a bez žargónu. Každá odpoveď stojí sama a končí ďalším krokom.

22otázok

Investície

Ako začať, koľko a kam investovať, ETF a dane.

Seriál · 4 časti

Ako začať investovať

Štyri časti: od prvého kroku až po zdaňovanie výnosu. Každý diel si môžete prečítať samostatne, spolu tvoria celok.

  1. 1Ako začať investovať? Prvé krokyNajprv je potrebné vytvoriť finančnú rezervu. Potom je vhodné splatiť najdrahšie dlhy. Až následne štartujeme investovanie: pre väčšinu ľudí to znamená pravidelne investovať do široko rozloženého ETF portfólia.
  2. 2Koľko investovať mesačne a kam dať prvých 100 €?Sumu, ktorú nepocítite a ktorá odíde každý mesiac automaticky. Na začiatok stačí 50 až 100 €, dôležitejšia je pravidelnosť a čas. Prvých 100 € patrí do jedného široko rozloženého ETF portfólia, nehádame konkrétnu akciu.
  3. 3Čo je ETF fond a prečo nie podielový fond v banke?ETF je fond obchodovaný na burze, ktorý kopíruje celý index, napríklad stovky až tisíce svetových firiem naraz. Podielový fond v banke robí väčšinou to isté, ale drahšie a s horším výsledkom.
  4. 4Ako sa zdaňujú ETF a akcie na Slovensku?Zisk z predaja ETF a akcií obchodovaných na burze je po viac ako roku držania oslobodený od dane aj zdravotných odvodov a do priznania sa neuvádza. Pri predaji do roka sa platí 19 % daň plus 16 % zdravotné odvody, zisk do 500 € ročne je oslobodený.

Byt na prenájom alebo ETF: čo sa viac oplatí?

Záleží na tom, či počítate aj vlastný čas a hypotéku. ETF portfólio je lacnejšie, rozložené a bez práce. Byt s hypotékou vie zarobiť viac vďaka cudzím peniazom, ale nesie prácu, náklady a riziko jednej nehnuteľnosti. Pre väčšinu ľudí je poradie: najprv portfólio, byt až s rezervou a časom.

Čítať odpoveď →4 min

Čo robiť, keď trhy padajú? Predať, čakať alebo dokupovať?

Nepredávať. Pokles je bežná súčasť investovania a doteraz každý väčší pokles svetových akcií trh časom vyrovnal. Kto má rezervu a horizont nad päť rokov, pokračuje v pravidelných nákupoch. Predaj v poklese mení dočasnú stratu na trvalú.

Čítať odpoveď →4 min

Investovanie pre deti: ako sporiť dieťaťu na budúcnosť?

Pravidelná suma od narodenia do široko rozloženého ETF portfólia na účte rodiča. Osemnásť rokov je dlhý horizont, 100 € mesačne pri 7 % ročne narastie na zhruba 43 000 €. Detské sporiace účty a poistky so sporením na to nestačia.

Čítať odpoveď →3 min

Kam investovať 10 000 € a viac?

Najprv oddeliť rezervu a určiť, kedy peniaze budete potrebovať. Zvyšok pri horizonte nad päť rokov patrí do široko rozloženého ETF portfólia, naraz alebo rozložene na pár mesiacov. Od zhruba 30 000 € sa môžu otvoriť ďalšie možnosti, ktoré má zmysel prebrať osobne.

Čítať odpoveď →3 min

Kam investovať bez rizika? Existuje to vôbec?

Investícia bez rizika neexistuje. Aj peniaze na účte strácajú kúpnu silu infláciou. Riziko sa dá len vybrať a zmenšiť: vklady v banke sú chránené do 100 000 €, no zarábajú málo; akciové ETF kolíšu, no na dlhom horizonte historicky takmer vždy skončili v pluse.

Čítať odpoveď →4 min

Kedy začať investovať? Oplatí sa čakať na pokles?

Hneď, ako máte rezervu a horizont aspoň päť rokov. Čakanie na pokles stojí viac, ako pokles vezme: kto začne o desať rokov neskôr, potrebuje na rovnaký výsledok dvojnásobné vklady. Správny čas sa nedá určiť vopred, pravidelný nákup ho rieši za vás.

Čítať odpoveď →3 min

Hypotéky

Refinancovanie, fixácia a koľko si požičať.

Aká fixácia hypotéky sa oplatí: 3, 5 alebo 10 rokov?

Kratšia fixácia je spravidla lacnejšia a flexibilnejšia, dlhšia je poistkou proti rastu sadzieb. Väčšine ľudí sa najviac hodí 3 až 5 rokov. Dlhú fixáciu voľte, keď hypotéke zostáva málo rokov, alebo keď za pokoj radšej zaplatíte vyššiu sadzbu.

Čítať odpoveď →3 min

Kedy sa oplatí refinancovať hypotéku?

Keď je nová sadzba nižšia aspoň o niekoľko desatín percenta a zostáva dlhá splatnosť. Najlepší moment je koniec fixácie, vtedy je prechod bez poplatku. Mimo fixácie stojí najviac 1 % zo zostatku, čo sa pri väčšej hypotéke vráti do roka či dvoch.

Čítať odpoveď →4 min

Koľko si môžem požičať na hypotéku?

Najviac osemnásobok čistého ročného príjmu, pričom splátky všetkých úverov nesmú presiahnuť 60 % príjmu po odpočítaní životného minima, a to pri sadzbe zvýšenej o dva body. Pri čistom príjme 1 500 € bez iných úverov je to zhruba 120 000 €. Vlastné zdroje: aspoň 20 % ceny.

Čítať odpoveď →4 min

Poistenie

Životné poistenie a auto: čo má zmysel a čo nie.

Oplatí sa životné poistenie?

Rizikové životné poistenie áno, ak od vášho príjmu závisí niekto iný alebo splácate hypotéku. Chráni pred invaliditou, vážnou chorobou a smrťou za desiatky eur mesačne. Investičné životné poistenie „so sporením“ sa neoplatí: drahé poistenie spojené s drahým investovaním.

Čítať odpoveď →4 min

Poistenie hypotéky: musím ho mať a ktoré si vybrať?

Poistenie nehnuteľnosti banka vyžaduje vždy. Životné poistenie k hypotéke povinné nie je, banka zaň dáva zľavu zo sadzby. Často je výhodnejšie vlastné rizikové poistenie s dostatočnými sumami než balík z banky; banka musí akceptovať aj poistenie z inej poisťovne.

Čítať odpoveď →4 min

PZP alebo havarijné poistenie: čo na auto potrebujem?

PZP je povinné a kryje škody, ktoré spôsobíte iným, nie vaše auto. Havarijné poistenie kryje vaše auto pri nehode vlastnou vinou, krádeži, živle a vandalizme. Oplatí sa pri novšom aute s vyššou hodnotou a pri aute na úver; pri starom aute stačí PZP s pripoisteniami.

Čítať odpoveď →4 min

Dôchodok

Druhý a tretí pilier, sporenie na dôchodok.

Ako si sporiť na dôchodok? Prečo 2. a 3. pilier nestačia

Štátny dôchodok nahradí zhruba polovicu mzdy, druhý a tretí pilier medzeru zmenšia, ale nezatvoria. Zvyšok rieši vlastné dlhodobé investovanie, ktorému sa ľudovo hovorí štvrtý pilier: pravidelná suma do ETF portfólia, nie poistka so sporením.

Čítať odpoveď →4 min

Oplatí sa druhý pilier?

Pre väčšinu ľudí do 40 rokov áno, ak si zvolia indexový fond. Časť odvodov, 4 % z hrubej mzdy, ide na váš vlastný účet namiesto Sociálnej poisťovne, dedí sa a pri dlhom horizonte historicky zarobí viac, než o čo sa zníži štátny dôchodok. V dlhopisovom fonde sa výhoda stráca.

Čítať odpoveď →4 min

Oplatí sa tretí pilier?

Áno, ak vám naň prispieva zamestnávateľ: to sú peniaze navyše, ktoré inde nedostanete. Vlastné príspevky sa oplatia do výšky daňovej úľavy, teda 180 € ročne. Nad túto sumu je vlastné ETF portfólio lacnejšie a voľnejšie. Vždy si zvoľte rastový alebo indexový fond.

Čítať odpoveď →4 min

Financie

Sporenie, rezerva, rozpočet a práca s poradcom.

Ako si vybrať finančného poradcu alebo sprostredkovateľa?

Overte registráciu v NBS, pýtajte sa, koľko inštitúcií porovnáva a ako je platený, a sledujte, čo urobí s vašimi existujúcimi zmluvami. Dobrý poradca či poradkyňa vysvetľuje, porovnáva, fungujúce zmluvy nechá tak a je tu aj roky po podpise.

Čítať odpoveď →4 min

Koľko stojí finančný poradca alebo sprostredkovateľ a kto ho platí?

Sprostredkovateľa, ktorému väčšina ľudí hovorí poradca, platí provízia od banky, poisťovne či správcovskej spoločnosti, konzultácia je bezplatná. Finančný poradca podľa zákona si účtuje odmenu od klienta a takých je na Slovensku minimum.

Čítať odpoveď →4 min

Oplatí sa stavebné sporenie?

Ako sporenie väčšine ľudí nie. Štátna prémia je najviac 70 € ročne a po poplatkoch a nízkom úroku výnos nepresiahne dobrý sporiaci účet, s dvojročnou viazanosťou navyše. Zmysel má pre deti bez testu príjmu a ako cesta k stavebnému úveru na rekonštrukciu.

Čítať odpoveď →3 min

Nenašli ste svoju otázku? Napíšte mi →