Investovanie pre deti: ako sporiť dieťaťu na budúcnosť?

Sporiť dieťaťu je jedno z mála finančných rozhodnutí, ktoré ľudia robia bez toho, aby ich k tomu niekto tlačil. Chuť je, horšie je to s výberom nástroja. Väčšina rodín skončí pri detskom sporiacom účte alebo poistke „so sporením“, a po osemnástich rokoch zistí, že z peňazí, ktoré poctivo odkladali, nič nevyrástlo. Pritom pri dieťati máme niečo, čo my dospelí často nemáme: čas.

Prečo je detské sporenie ideálny prípad na investovanie

Od narodenia do plnoletosti je osemnásť rokov. To je horizont, pri ktorom akciové trhy historicky takmer vždy skončili v pluse, aj keď cestou prešli krízami. Peniaze pre dieťa navyše nepotrebujeme vyberať predčasne, nie sú to naše rezervy na pokazené auto. Práve preto sem patrí nástroj s vyšším očakávaným výnosom, nie ten najbezpečnejší.

Ako to vyzerá v číslach pri priemernom zhodnotení 7 % ročne, počítanom na ilustráciu:

Zaokrúhlené, bez daní a poplatkov. Vlastnú sumu si prepočítate v kalkulačke sporenia.

Polovica výsledku pri 100 € mesačne nie sú naše vklady, ale výnos. Na sporiacom účte s úrokom okolo jedného až dvoch percent by z tých istých vkladov bolo zhruba 24 000 €, a inflácia by z toho ešte kus zjedla.

Kam: ETF portfólio, nie produkt s menom dieťaťa

Trh ponúka viac produktov s detským menom v názve, než by bolo zdravé. Poradie podľa toho, čo reálne robia s peniazmi:

• Široko rozložené ETF portfólio. Svetové akcie, nízke náklady, pravidelný nákup. Pre 18-ročný horizont veľmi dobrý pomer výnosu a rizika. Čo ETF je, rozoberáme v seriáli o začiatku investovania.
• Stavebné sporenie pre dieťa. Deti do 18 rokov majú nárok na štátnu prémiu bez ohľadu na príjem rodičov. Nízky úrok a poplatky ale robia z produktu doplnok, nie základ. Viac v samostatnej odpovedi o stavebnom sporení.
• Detský sporiaci účet v banke. Bezpečný, dostupný a s úrokom, ktorý dlhodobo nepokryje infláciu. Hodí sa na krátkodobé ciele, nie na osemnásť rokov.
• Poistenie „so sporením“ pre dieťa. Investičné životné poistenie na dieťa spája drahé poistenie s drahým investovaním. Z každého vkladu ide podstatná časť na poplatky, najmä v prvých rokoch. Toto je produkt, ktorý v kancelárii rušíme často.

Poistiť treba rodiča, nie dieťa. Príjem rodiny závisí od rodičov; ak vypadne, ohrozí to aj sporenie dieťaťu. Rizikové životné poistenie rodiča chráni presne to. Poistenie dieťaťa má zmysel len pre základné krytie, nie ako sporenie.

Na koho meno

Praktická otázka, ktorú si ľudia kladú neskoro. Účet na meno rodiča, vedený s jasným účelom pre dieťa, je vo väčšine prípadov jednoduchší:

• rodič má plnú kontrolu a nemusí pri každom kroku riešiť zákonné zastupovanie,
• nakladanie s majetkom maloletého nad rámec bežných vecí schvaľuje súd, čo pri účte na meno dieťaťa komplikuje zmeny aj výbery,
• pri plnoletosti sa peniaze dajú dieťaťu previesť ako dar, darovanie medzi rodičom a dieťaťom sa nezdaňuje,
• a ak by dieťa v osemnástich nebolo na peniaze pripravené, rodič ich vie držať ďalej.

Účet na meno dieťaťa má jednu výhodu: peniaze sú od začiatku jednoznačne jeho, čo niektoré rodiny preferujú pre istotu pri rozvode alebo dedení. Ak je to vedomá voľba, nie je to chyba.

Dane

Pri ETF na účte rodiča platí to isté, čo pri každom investovaní: predaj po viac ako roku držania je bez dane a bez odvodov. Pravidelné nákupy počas osemnástich rokov tento test spĺňajú bez námahy. Podrobne v odpovedi o zdanení ETF.

Ako začať

1. Nastavte trvalý príkaz od narodenia, aj keby to malo byť 30 €. Sumu zvyšujte s príjmom.
2. Jedno globálne akciové portfólio v akumulačnej verzii.
3. Príspevky od starých rodičov k narodeninám smerujte do toho istého portfólia, nie do obálky.
4. Okolo pätnásteho roku zvážte časť presunúť do konzervatívnejšej zložky, ak sú peniaze určené na konkrétny výdavok v osemnástich (štúdium). Ak majú ostať dlhodobo investované, stačí portfólio prehodnotiť a pokojne ho ponechať ďalej.
5. Poistite najmä seba.