Oplatí sa stavebné sporenie?

Stavebné sporenie je produkt, ktorý má polovica Slovenska po rodičoch. Kedysi dávalo zmysel: štát prispieval štedro, úroky boli vysoké a alternatívy neexistovali. Dnes je štátna prémia zlomkom toho, čo bývala, a otázka „oplatí sa?“ má odpoveď, ktorá závisí od toho, na čo ho chcete použiť.

Ako to v roku 2026 funguje

• Štátna prémia je 6 % z ročného vkladu, najviac 70 € ročne. Na plnú prémiu treba vložiť aspoň 1 166,67 € za rok, teda okolo 97 € mesačne. Vyšší vklad prémiu nezvýši.
• Podmienka príjmu. Dospelý sporiteľ má na prémiu nárok, len ak jeho príjem nepresahuje 1,3-násobok priemernej mzdy. Deti do 18 rokov majú prémiu bez ohľadu na príjem rodičov.
• Viazanosť. Ak zmluvu zrušíte do dvoch rokov, o prémiu prídete. Po dvoch rokoch ju získate aj bez stavebného účelu.
• Úrok z vkladov je nízky, v desatinách percenta až okolo jedného percenta podľa sporiteľne a tarify.
• Poplatky. Za uzatvorenie zmluvy sa platí percento z cieľovej sumy, k tomu poplatok za vedenie účtu. Pri malých vkladoch poplatky prémiu citeľne ukrajujú.

Prepočet: 100 € mesačne na šesť rokov

Ilustračný prepočet, zaokrúhlené. Sporiaci účet a ETF bez viazanosti; ETF kolíše a na šesťročnom horizonte môže skončiť aj nižšie. Vlastné čísla dosadíte v kalkulačke sporenia.

Prémia vyzerá ako 6 %, ale platí sa len raz z ročného vkladu, kým úrok na sporiacom účte sa počíta z celého zostatku každý rok. Po šiestich rokoch je výsledok podobný ako na dobrom sporiacom účte, ktorý peniaze neviaže. To je celá odpoveď na otázku o sporení.

Stavebné sporenie nie je investícia. Neporovnávajte ho s ETF portfóliom na dlhý horizont, ale so sporiacim účtom na krátky. Aj v tom porovnaní vyhráva len tesne a za cenu viazanosti.

Kedy stavebné sporenie zmysel má

1. Pre dieťa. Prémia bez testu príjmu, malé sumy, disciplína. Ako doplnok k investovaniu pre dieťa, nie ako jeho základ.
2. Ako cesta k stavebnému úveru. Po fáze sporenia máte nárok na stavebný úver so sadzbou dohodnutou v zmluve, spravidla bez založenia nehnuteľnosti a bez dokladovania účelu do určitej sumy. Na rekonštrukciu kúpeľne alebo výmenu okien je to jednoduchšie ako hypotéka a lacnejšie ako spotrebný úver.
3. Pre ľudí s nízkym príjmom, ktorí spĺňajú test príjmu a chcú istotu bez rizika. Prémia im na malých vkladoch dorovná to, čo by inak nezískali.
4. Ako rezerva s jedným háčikom. Ak vám neprekáža dvojročná viazanosť, výsledok je porovnateľný so sporiacim účtom.

Kedy nie

• Ako hlavné dlhodobé sporenie na dôchodok alebo pre dieťa; na desať a viac rokov patria peniaze do investovania.
• Pri príjme nad 1,3-násobok priemernej mzdy; bez prémie ostáva nízky úrok a poplatky.
• Pri plánovanom výbere do dvoch rokov.
• Vo viacerých zmluvách naraz kvôli prémii; prémia je na osobu, nie na zmluvu.

Čo so starou zmluvou

Staršie zmluvy majú často výhodnejší úrok z vkladov, než dnes sporiteľne ponúkajú. Také sa neruší. Zmluvu, na ktorú už roky nechodí prémia kvôli príjmu a ktorá má nízky úrok, po uplynutí viazanosti zrušte a peniaze presuňte tam, kde majú horizont. Ako sa produkt zmenil od roku 2019 a čo s existujúcimi zmluvami, som rozobral v staršom článku; pravidlá o prémii sa odvtedy zmenili, logika rozhodovania nie.

Zhrnutie

• Prémia 6 % z vkladu, najviac 70 € ročne, len pri príjme do 1,3-násobku priemernej mzdy; deti bez testu.
• Ako sporenie sa výsledok blíži sporiacemu účtu, s dvojročnou viazanosťou a poplatkami navyše.
• Zmysel má pre deti ako doplnok, pre ľudí s nižším príjmom a ako cesta k stavebnému úveru na menšiu rekonštrukciu.
• Na dlhý horizont patria peniaze do investovania, nie do stavebného sporenia.