Koľko investovať mesačne a kam dať prvých 100 €?

„Koľko mám investovať?“ je ďalšia častá otázka hneď po tej, ako vôbec začať. Väčšina ľudí od nej čaká číslo. Odpoveď je ale skôr pravidlo: suma, ktorú vo výplate nepocítite, no ktorá odíde každý mesiac bez toho, aby ste o tom museli rozhodovať. Prečo je to tak a ako sa k číslu dostať, rozoberáme nižšie.

Najprv poradie, potom suma

Investovať dáva zmysel až vtedy, keď máme finančnú rezervu a splatené drahé dlhy. Rezerva chráni investíciu pred predčasným výberom, drahý dlh má istý „výnos“ vo výške úroku, ktorý investícia bežne neprekoná, a splatením dlhu ho „zachránime“. Ak tieto dve veci ešte nemáte, mesačná suma ide najprv tam.

Koľko: tri spôsoby, ako prísť k číslu

Percento z príjmu. Bežné pravidlo hovorí 10 až 20 % čistého príjmu na dlhodobé ciele. Pri čistom príjme 1 400 € je to orientačne 140 až 280 € mesačne.

Zvyšok po rozpočte. Sčítajte fixné výdavky, odpočítajte ich od príjmu a z toho, čo ostane, si určte pevnú sumu. Kto rozpočet nemá, môže skúsiť jeden mesiac zapisovať výdavky. Tento prístup však neodporúčam. Až príliš často totiž „nič neostáva“, hoci to v realite nie je pravda.

Suma, ktorú nepocítite. Pre začiatočníka spravidla najvhodnejší spôsob. Nastavte trvalý príkaz na deň výplaty a na sumu, ktorej chýbanie vás nebude bolieť. Pre niekoho 50 €, pre iného 300 €. Po pol roku ju pokojne zvýšite.

Na začiatku vyhráva tretí spôsob, lebo prvý rok investovania nie je o výnose, ale o návyku a prvých skúsenostiach. Kto vydrží rok pri 50 €, vydrží aj pri 300 €. Kto začne s 500 € a po troch mesiacoch prestane, nezíska nič.

Prečo pravidelnosť poráža sumu

Čas je pri investovaní silnejší ako výška vkladu. V tabuľke sú výsledky pravidelného vkladu pri priemernom zhodnotení 7 % ročne. Sedem percent je predpoklad na ilustráciu, nie sľub.

Hodnota portfólia pri 7 % p. a., zaokrúhlené. Vlastné vklady: pri 100 € mesačne 12 000, 24 000 a 36 000 €.

Dva dôležité pohľady na tabuľku:

• Pri 100 € mesačne za 30 rokov vložíme 36 000 € a máme zhruba 122 000 €. Viac ako dve tretiny výsledku nie sú naše vklady, ale výnos z výnosov.
• Sto eur mesačne počas 30 rokov prinesie viac ako 300 € mesačne počas 10 rokov, hoci vklady sú v druhom prípade rovnaké. Rozdiel robí čas, nie suma.

Kto začne o desať rokov neskôr, musí na rovnaký výsledok vkladať zhruba dvojnásobok. Preto je najlepší čas na začiatok dnes. Presné čísla pre vašu sumu a horizont ukáže investičná kalkulačka.

Kam dať prvých 100 €

Prvé peniaze nepatria do tipu, ktorý niekto poslal v správe, ani do jednej akcie, ktorá je práve v novinách. Patria do jedného široko rozloženého ETF portfólia, ktoré kopíruje svetové akciové trhy. Také portfólio drží naraz stovky až tisíce firiem, stojí desatiny percenta ročne a nevyžaduje sledovanie správ. Čo ETF presne je a v čom sa líši od podielového fondu v banke, rozoberá tretia časť seriálu.

Ako to vyzerá v praxi:

1. Jeden nástroj, nie päť. Na začiatok stačí jedno globálne akciové portfólio. Diverzifikácia je vnútri neho.
2. Trvalý príkaz v deň výplaty. Peniaze, ktoré odídu skôr, než ich vidíme, neminieme.
3. Pravidelný nákup bez načasovania. Rovnaká suma každý mesiac kupuje viac podielov, keď je trh dole, a menej, keď je hore. Načasovanie za nás rieši mechanika.
4. Zvýšenie pri každom raste príjmu. Dobré pravidlo: polovica z každého zvýšenia platu ide do investovania. Životný štandard rastie, a investícia s ním.

Mesačne alebo jednorazovo?

Ak máte odloženú väčšiu sumu, otázka je iná: či ju vložiť naraz, alebo rozdeliť. Štatisticky vyhráva vklad naraz, lebo trhy rastú častejšie, ako klesajú. Psychologicky je pre mnohých ľudí ľahšie rozdeliť vklad na niekoľko mesiacov a spať pokojnejšie. Pre začiatočníka je dôležitejšie začať pravidelne a väčšiu sumu riešiť až s jasným plánom, väčšie sumy majú vlastnú odpoveď v tejto sekcii.

Kedy sumu znížiť a kedy nie

Príjem kolíše, prídu deti, hypotéka, výpadok práce. Mesačnú sumu je v poriadku dočasne znížiť, ak sa zmenila situácia. Nie je v poriadku ju znížiť preto, že trh klesol. Pokles je práve moment, keď za rovnaké peniaze kupujeme viac. Kto v poklese prestane, zmešká najvýhodnejšie nákupy.

Zhrnutie

• Najprv rezerva a drahé dlhy, potom investovanie.
• Suma, ktorú nepocítite, odchádzajúca automaticky. Na začiatok aspoň 50 až 100 €.
• Čas robí viac ako suma. Tridsať rokov so 100 € prekoná desať rokov s 300 €.
• Prvých 100 € do jedného široko rozloženého ETF portfólia, pravidelne.
• Zvyšovať s každým rastom príjmu, neznižovať kvôli poklesu trhu.