Koľko stojí finančný poradca alebo sprostredkovateľ a kto ho platí?

Otázka, ktorú si ľudia kladú pred prvým stretnutím a často sa ju hanbia položiť nahlas. Odpoveď má dve časti: čo hovorí zákon a čo to znamená pre vás v praxi. Obe sú dôležité, lebo model odmeňovania rozhoduje o tom, koho záujmy človek, ktorý vám radí, reálne zastupuje.

Dva pojmy, ktoré si ľudia pletú

Zákon na Slovensku rozlišuje dve role:

• Finančný poradca poskytuje poradenstvo za odmenu od klienta. Odporučí riešenie, klient si ho vybaví sám. Od finančných inštitúcií nesmie brať províziu. Takýchto poradcov je na Slovensku minimum; drvivá väčšina ľudí, ktorí sa volajú poradca, ním podľa zákona nie je. V bežnej reči sa obom hovorí poradca, preto to slovo používam v nadpise aj ja.
• Finančný sprostredkovateľ (agent) rieši veci za klienta: porovná ponuky, vybaví zmluvy, zastupuje pri komunikácii s inštitúciou. Platí ho provízia od finančnej inštitúcie, klient priamo neplatí nič. Musí byť registrovaný v Národnej banke Slovenska a klienta informovať, aké riešenie a prečo odporúča.

Ja som finančný sprostredkovateľ registrovaný v NBS od roku 2014. Overiť si to môžete v registri NBS.

Koľko to teda stojí

Konzultácia je bezplatná a bez záväzkov. Odmenu za sprostredkovanie vypláca banka, poisťovňa alebo správcovská spoločnosť z produktu, ktorý si vyberiete. Pre vás to spravidla neznamená vyššiu cenu než pri priamej ceste do inštitúcie: sadzba hypotéky, poistné či poplatky fondu sú rovnaké, alebo vďaka vyjednávacej pozícii sprostredkovateľa nižšie. Že banky sprostredkovateľom dávajú lepšie podmienky, som rozobral v samostatnom článku.

Kde sa provízia berie: inštitúcia má náklady na získanie klienta tak či tak. Buď platí pobočku a reklamu, alebo províziu sprostredkovateľovi, ktorý klienta priviedol a obslúžil.

Nie je to konflikt záujmov?

Legitímna otázka, a jediná správna odpoveď je: môže byť. Provízia sa líši podľa produktu a inštitúcie, takže teoreticky existuje motív odporúčať to, čo platí viac. Ako to spoznať a ako sa tomu bránim:

• Pýtajte sa na alternatívy. Dobrý sprostredkovateľ vám ukáže porovnanie viacerých inštitúcií a vysvetlí, prečo odporúča túto. Kto ponúka jeden produkt bez porovnania, porovnanie nerobil.
• Nechajte si vysvetliť, čo dostane. Máte na to zo zákona právo. Ak odpoveď nepríde, je to odpoveď.
• Sledujte, čo sa deje s existujúcimi zmluvami. Kto automaticky ruší všetko, čo máte, a nahrádza vlastným, rieši svoju províziu. Dobrú zmluvu treba pochváliť a nechať.
• Dlhodobý servis. Provízia z hypotéky alebo poistenia sa vypláca aj priebežne, a sprostredkovateľ, ktorý po podpise zmizne, o ňu prichádza. Kto je tu aj po rokoch, má motiváciu, aby zmluvy fungovali.

Ako to robím ja: porovnávam všetky banky a poisťovne na trhu, existujúce zmluvy vyhodnotím a ak sú dobré, poviem to. Neposielam vás preč od produktu, ktorý funguje, len preto, že nie je „môj“. Detaily sú v cenníku, ktorý je krátky, lebo cena pre vás je nula.

Kedy sa oplatí poradca platený klientom

Poradca za hodinovú alebo paušálnu odmenu dáva zmysel pre ľudí, ktorí chcú len názor a všetko si vybavia sami, alebo pri veľkých majetkoch, kde ide o štruktúru, dane a dedenie, nie o výber produktu. Hodinová sadzba sa na Slovensku pohybuje v desiatkach až nižších stovkách eur. Pre bežnú domácnosť s hypotékou, poistením a pravidelným investovaním je platené poradenstvo bez následného vybavenia väčšinou zbytočný náklad navyše.

Oplatí sa vôbec niekoho mať?

Závisí od dvoch vecí: od skúseností a od času. Kto sa vo financiách orientuje a baví ho to, zvládne hypotéku aj ETF portfólio sám. Väčšina ľudí ale nemá čas sledovať ponuky dvanástich bánk, čítať poistné podmienky a riešiť dane z investícií. Sprostredkovateľ:

• porovná trh, ktorý sám nepoznáte, a vyjedná podmienky, na ktoré individuálny klient nedosiahne,
• vybaví papiere, stretnutia a komunikáciu s inštitúciami,
• drží súvislosti: hypotéka, poistenie, investovanie a dôchodok sa ovplyvňujú navzájom,
• je tu pri udalostiach: poistná udalosť, refinancovanie, zmena zmluvy, otázka v nedeľu večer.

Refinancovaná hypotéka alebo správne nastavené investovanie ušetria tisíce eur. To je hodnota, ktorú porovnávajte s cenou, ktorá je pre vás nula.

Zhrnutie

• Sprostredkovateľa platí provízia od inštitúcie, konzultácia je bezplatná; poradca platený klientom je iná zákonná kategória a na Slovensku výnimka.
• Provízia nie je problém sama o sebe, problém je sprostredkovateľ, ktorý neporovnáva a ruší, čo funguje.
• Pýtajte sa na alternatívy, na odmenu a na to, čo bude po podpise.
• Overte registráciu v NBS. Bez nej nejde o sprostredkovateľa, ale o predajcu.