Stavebné sporenie sa od 1.1.2019 radikálne zmení. Bude menej atraktívne, obmedziť sa má aj čerpanie medziúverov. Aké sú najdôležitejšie zmeny a čo robiť, ak už máte uzatvorenú zmluvu?
Historické okienko
Stavebné sporenie ako produkt je už dlhé roky pod tlakom. Myslím, že po pohľade na graf nižšie veľa vysvetľovať netreba.
Štátna prémia sa postupne začala prepadať nižšie a nižšie. Následkom toho je pre získanie plnej štátnej prémie potrebné do sporenia vkladať stále viac peňazí, čo si môže dovoliť menej sporiteľov.
Kým v roku 2013 bol pre získanie plnej štátnej prémie postačujúci ročný vklad vo výške 577,30 €, v tomto roku je potrebný vklad vyše 1 300 €.
Hoci sa štátna prémia postupne znižovala, tajomstvo stavebného sporenia sa neskrývalo len v štátnej prémii. Stavebné sporenie je veľmi jednoduchý produkt, kým sa v ňom sporí. Pri využití medziúveru alebo stavebného úveru sa však razom stáva jedným z tých najkomplikovanejších.
Len šikovní makléri dokázali klientom ukázať, že obrovské výhody stavebného sporenia sa skrývajú úplne inde ako v štátnej prémii.
Aj preto som bol vždy jeho obhajcom a v podstate som mu takmer každý rok venoval články a popularizačné prednášky.
Stavebné sporenie ako bezpečný produkt, ktorý je riešený samostatným zákonom, ponúkal možnosť chrániť klientov pred hypotekárnou pascou a vždy bol zaujímavým tromfom v rukáve. Ukazuje sa to aj dnes, najmä pri klientoch, ktorí potrebujú dofinancovať bývanie a nemajú vlastné úspory. Trik je v tom, že najzaujímavejšie zvykli byť staršie zmluvy.
Stavebné sporenie bolo teda vždy o dlhodobej príprave a najlepšie bolo založiť ho v čase, keď bol jeho skutočný účel v budúcnosti ešte neznámy.
V máji tohto roka však vláda schválila návrh novely zákona a 12. septembra 2018 bol schválený parlamentom, keď za hlasovalo 77 poslancov a proti bolo iba 24.
Od 1.1.2019 sa stavebné sporenie radikálne zmení. Žiaľ musím konštatovať, že táto úprava mu zrejme zasadí poslednú ranu, a dovolím si napísať, že stavebné sporenie je odsúdené na postupný zánik.
Prečítajte si, aké produkty môžete vyberať namiesto stavebného sporenia?
Zásadné zmeny v stavebnom sporení
V stavebnom sporení dôjde k viacerým zmenám, spomeniem len tie najdôležitejšie. Všetky zmeny vstúpia do platnosti od 1.1.2019 a teda sa budú dotýkať len zmlúv uzatvorených po tomto dátume.
Štátna prémia klesá na 2,5 %
Štátna prémia klesá na 2,5 %, čo znamená, že pre získanie plnej štátnej prémie bude potrebný celkový ročný vklad až vo výške 2 800 eur. Pozitívnou správou je, že maximálna výška štátnej prémie sa zvyšuje z 66,39 eura na rovných 70,00 eur.
Štátnu prémiu nebude môcť získať každý
Pôvodný návrh zmien hovoril o tom, že na štátnu prémiu nebudú mať nárok deti. Toto sa nakoniec nezmení.
Kritériom pre zisk štátnej prémie bude príjem. Štátnu prémiu bude môcť získať len osoba, ktorá zarába maximálne 1,3 násobok priemernej hrubej mzdy v hospodárstve. Aktuálne je to približne 1 300 eur.
Práve tí klienti, ktorí by si mohli dovoliť vložiť vysoký ročný vklad, tak na to nebudú mať dôvod, pretože prémiu nedostanú.
Štátna prémia nebude poskytnutá počas čerpania medziúveru
Kým doteraz klienti získavali štátnu prémiu aj počas čerpania medziúveru (keďže v produkte sa ešte stále zároveň sporí), po novom to už nebude umožnené.
Čerpanie peňazí bude vždy podliehať dokladovaniu
Štátna podpora by mala byť vždy viazaná na použitie nasporených peňazí na stavebné účely. Priateľskí sporitelia (sporitelia, ktorí sporili dlhšie ako 6 rokov) doteraz nemuseli dokladovať, že peniaze naozaj použili na stavebné účely, rekonštrukciu, či kúpu nehnuteľnosti. Pre zmluvy uzatvorené od 1.1.2019 to bude povinné vždy.
Zmluvy uzatvorené v druhom polroku dostanú len polovičnú prémiu
Ak klient uzatvorí zmluvu v druhom polroku daného roka, bude mať nárok maximálne na 50 % štátnej prémie.
Zmeny stavebného sporenia ovplyvnia uzatváranie nových zmlúv
Za najvážnejší zásah do sporenia sa dá považovať práve obmedzenie priateľských sporiteľov. Všetkým „fintám“, ktoré stavebné sporenie po 6 rokoch umožňovalo, je koniec.
Dokladovacia povinnosť v kombinácii s extrémne nízkou štátnou prémiou môže spôsobiť, že klienti už nebudú mať žiaden reálny dôvod sporiť si v produkte, kde sú peniaze viazané a veľmi slabo zhodnocované.
Sporenie pre deti na bývanie či za účelom tvorby úspor bude mať oveľa väčší zmysel v iných produktoch.
Ak sa od januára naozaj prestanú uzatvárať nové zmluvy, je pravdepodobné, že fajn produkt sa z trhu vytratí. Stavebné sporiteľne sa začnú orientovať na úverový biznis alebo zaniknú.
Čo robiť, ak už máte uzatvorenú zmluvu?
Nasleduje časť, ktorá je asi najzaujímavejšia pre všetkých, čo už sporenie uzatvorené majú. Ja sám mám jedno sporenie uzatvorené od roku 2014. Uzatváral som ho „do zálohy“, keďže ako som písal vyššie, tento typ zmluvy sa vždy oplatilo mať v šuflíku.
Najdôležitejšie je povedať si, že žiaden aktívny sporiteľ neutrpí stratu, a to že má uzatvorené sporenie, je na pochvalu. Skvelé! Vždy lepšie ako frflať, že všetko na trhu je zlé a nemať ani euro úspor. Prichádza však čas, keď produkt treba prehodnotiť a keď je potrebné venovať zarobeným peniazom pár minút.
Rozhodujúci faktor, ktorý vám napovie ako ďalej, je čas. Vyhrabte svoje zmluvy zo šuflíkov a pozrite sa kedy ste ich založili.
Pre všetky zmluvy uzatvorené v rokoch 2014, 2015 a neskôr odporúčam nasledovné:
- preverte doterajší vklad na zmluve za rok 2018
- ak môžete, do konca roka 2018 vložte ešte toľko, aby ste maximalizovali štátnu prémiu za rok 2018
- počkajte na pripočítanie štátnej prémie a úrokov na zmluve v januári 2019
- skontaktujte finančného poradcu alebo navštívte pobočku vašej sporiteľne a prezistite si podmienky zrušenia zmluvy
- ak sú podmienky OK a neplánujete zatiaľ zmluvu používať na úver, tj nechystáte nové bývanie a podobne, môžete uvažovať o zrušení zmluvy a presune peňazí do vhodnejšieho produktu
- ak je odchod drahý alebo chystáte použitie zmluvy alebo si chcete ponechať tromf priateľského sporiteľa (zmena zákona sa vás netýka!), nechajte zmluvu aktívnu minimálne po dosiahnutie 6 rokov trvania zmluvy, nové peniaze by som do zmluvy už neposielal (lepšie ich zhodnotíte inde, štátna prémia je ťažko dosiahnuteľná)
- po dosiahnutí 6 rokov zmluvy si opäť preverujte možnosti odchodu alebo použitia zmluvy
Pre všetky zmluvy uzatvorené v rokoch 2013 a skôr odporúčam rovnaký postup. Vašou výhodou je, že na rozdiel od novších zmlúv už nemusíte čakať na dosiahnutie 6 rokov trvania zmluvy. Už ste ich dosiahli alebo je to veľmi blízko.
Vďaka tomu bude pre vás rozhodovanie v bode 6 zaujímavejšie. Peniaze máte skôr po ruke a je možné, že prípadný odchod zo zmluvy bude pre vás oveľa výhodnejší, pretože už neplatíte poplatky za predčasné ukončenie zmluvy a podobne.
Verím, že článok bol pre vás užitočný. Ozvite sa, ak by ste s čímkoľvek potrebovali pomôcť.