Krízový manuál: Ako zvládnuť financie počas koronavírusu?

1. Mám hypotéku a niekoľko pôžičiek. Obávam sa, že ich nebudem vedieť splácať.

Zoznámte sa s pojmami ako konsolidácia a reštrukturalizácia dlhov. Dlhy je možné refinancovať a spájať, čím je možné získať výhodnejšie podmienky. Pokúste sa zistiť, či by to bolo možné aj u vás.

Pokiaľ splátky všetkých úverov presahujú 30 % vašich príjmov, financie máte nastavené nezdravo a koronavírus za to nemôže. Situáciu je potrebné riešiť bez ohľadu na krízu.

2. Banka mi aktívne ponúka odklad splátok hypotéky. Mám to preventívne využiť?

Nie. Odklad splátok je ako ručná brzda. Ručnú brzdu zaťahujeme len v prípade extrémneho nebezpečenstva. Nie preventívne, nie pretože to je pohodlnejšie. Hypotéku ďalej riadne splácajte. Zistite, či existujú spôsoby ako na nej ušetriť, napríklad cez prehodnotenie aktuálnej úrokovej sadzby.

V prípade, že by ste využili odklad splátok „len tak“, môže dôjsť k negatívnemu záznamu do úverového registra. Banka si vás tak zaviaže, pretože v najbližších rokoch vás ostatné banky môžu odmietať.

3. Vraj si môžem odložiť splátky hypotéky a nebudem to mať zapísané v úverovom registri, je to pravda?

Zatiaľ stále platí, že akýkoľvek odklad splátok sa považuje za delikvenciu a je spojený s negatívnym záznamom v úverovom registri. Je možné, že banky sa dohodnú, že tieto záznamy budú neutrálne. Napriek tomu platí, že odklad treba využiť len v najkrajnejšom prípade.

4. Plánovali sme si kúpiť vlastné bývanie. Je pravda, že teraz hypotéku nedostanem?

Nie. Banky naďalej poskytujú hypotekárne úvery, avšak sprísnili sa niektoré pravidlá. Niektoré banky vyhodnocujú vybrané typy príjmov ako rizikovejšie – ide najmä o príjmy podnikateľov a príjmy zo zahraničia. V tomto prípade odporúčam hľadať riešenie so sprostredkovateľom.

5. Klesnú ceny nehnuteľností?

Na túto otázku momentálne nikto odpovedať nedokáže. Všetko závisí od dĺžky trvania pandémie a ekonomických opatrení, ktoré budú prijímané. Je pravdepodobné, že rast cien nehnuteľností sa spomalí alebo zastaví. Dlhodobo ceny nehnuteľností budú ďalej pokračovať v raste. Stačí porovnať roky 2008 a 2020.

6. Stratil/a som prácu, nemám príjem. Nedokážem splácať úver/pôžičku.

V tejto chvíli by mala nastúpiť finančná rezerva. Žiaľ, až tretina Slovákov nemá vytvorenú žiadnu rezervu.

Ak nastal takýto najhorší scenár, odporúčam okamžite kontaktovať svojho sprostredkovateľa. V prvom rade preverí, či v rámci úveru existuje krytie hypotéky alebo pôžičky proti strate zamestnania. Takéto krytie môže pokryť až 12 splátok. Následne je možné pristúpiť ku krajným riešeniam ako odklad splácania, prípadne iná dohoda s bankou resp. veriteľom na novom splátkovom kalendári.

7. Som firemný klient/podnikateľ a potrebujem financovanie. Kto mi pomôže?

Rád to urobím ja s tímom našich obchodníkov. Pre podnikateľov už boli spustené prvé podporné programy, štát vydáva bankové záruky a dáva bankám možnosť voľnejšie financovať vybrané firmy. Ozvite sa a spoločne sa pozrieme na možnosti u vás.

1. V banke mám na účte peniaze. Mám ich ísť všetky vybrať?

Bankové účty a prostriedky na nich sú chránené Fondom na ochranu vkladov do výšky 100 000 eur. Banky dnes nemajú systémový problém a nie je potrebné zachraňovať z nich svoje úspory.

Viac by som sa obával inflácie, ktorá zožiera úspory na bežnom účte. V prípade väčších ekonomických opatrení môže inflácia rásť. Preto by som ich tam nedržal úplne všetky.

2. Moje sporenie sa prepadlo do mínusu, čo mám robiť?

Každý, kto sporí v dlhodobých investičných produktoch, teraz zaznamenáva prepad hodnoty účtu. Ak je produkt nastavený na 20 rokov, netreba ho hodnotiť podľa udalostí niekoľkých týždňov alebo mesiacov.

Najlepšie, čo teraz môžete urobiť, je vypnúť správy a nesledovať každý deň svoj účet. V prípade obáv o nastavenie produktu ho dajte preveriť viacerým sprostredkovateľom.

3. Fondy sa prepadli. Mám väčšiu sumu a chcem ju ihneď investovať!

Pŕŕŕŕ. Emócie sú najväčší nepriateľ investora. Trhy dnes ponúkajú lukratívne príležitosti, ale aj tu treba zvažovať riziko a rozhodovať sa rozumne. Povolajte do práce sprostredkovateľa a nechajte si pripraviť rôzne varianty. Ideálne väčšiu sumu rozdeľte a investujte priebežne, aspoň najbližších 6 mesiacov.

4. Mám vytvorenú rezervu, ale teraz ju musím použiť. Čo mám robiť?

Zaslúžite si pochvalu. Finančná rezerva slúži práve na obdobia, aké zažívame dnes. Pokúste sa rezervu míňať čo najpomalejšie. Ekonomika sa časom začne rozbiehať a financie sa vrátia do normálu. Neskôr budete môcť rezervu opäť doplniť.

5. Chcel/a som si začať sporiť, ale teraz trhy spadli. Je lepšie počkať?

Keď sa trhom darí, investori sú pokojnejší. Nakupujú však drahšie. Je úplne v poriadku, keď spustíte dlhodobé investovanie práve teraz. Pokles na trhoch využijete vo svoj prospech a výsledky sa dostavia oveľa skôr.

6. Plánoval/a som kúpiť investičnú nehnuteľnosť. Mám počkať?

Ide o silne individuálnu záležitosť. Potrebná by bola dôkladná analýza investičného zámeru a celej finančnej situácie. Nezabudnite, že na trhu môžete zaujať vždy tri pozície: kupovať, predávať alebo nerobiť nič.

1. Sú peniaze v stavebnom sporení v bezpečí?

Áno. Peniaze v stavebnom sporení sú chránené Fondom na ochranu vkladov až do výšky 100 000 eur. Navyše, tieto peniaze nie sú investované na akciovom trhu. Prepady finančných trhov sa teda takýchto úspor netýkajú.

2. Mám founded stavebné sporenie, ale peniaze súrne potrebujem. Môžem ich vybrať?

Áno. Skúste zistiť, kedy vznikla vaša zmluva. Ak neostáva veľa do 6. výročia, môžete skúsiť počkať a zmluvu zrušiť až potom. Ušetríte eurá na poplatkoch.

3. Môžem teraz dostať medziúver alebo stavebný úver zo stavebného sporenia?

Áno. Konkrétne podmienky je potrebné preveriť v stavebnej sporiteľni a závisia najmä od dĺžky trvania zmluvy, pravidelnosti vkladov, výšky vkladov a aktuálne nasporené sumy v zmluve.

1. Ja alebo moja rodina je postihnutá novým koronavírusom. Dostanem peniaze z poisťovne?

Kontaktujte sprostredkovateľa, s ktorým ste uzatvorili životné poistenie. Odpoveď závisí od poisťovne, produktu a pripoistení, ktoré si platíte. Veľké poisťovne ako Allianz, UNIQA, Generali či NN už deklarovali, že bez problémov kryjú úmrtie, hospitalizáciu alebo PN spojené s koronavírusom. Karanténa pokrytá nie je. Ideálne je detailne preskúmať konkrétnu situáciu a poistnú zmluvu.

2. Mám poistku, ale teraz potrebujem šetriť. Mám ju zrušiť?

Životné poistenie je základnou ochranou pred nečakanými udalosťami. Rušením zmluvy môžete seba alebo rodinu vystaviť značnému riziku. Na druhej strane, mnoho Slovákov si platí nezmyselné alebo extrémne drahé zmluvy. Ak máte pochybnosti, odporúčam nechať ju prehodnotiť viacerým sprostredkovateľom.

3. Môžem teraz uzavrieť životné poistenie?

Samozrejme, ak nie ste PN a dovoľuje to váš zdravotný stav. Dôležité je, aby poistka obsahovala krytie najvýznamnejších rizík – najmä u živiteľov domácnosti. Veľké poisťovne umožňujú uzatvoriť životné poistenie aj z pohodlia domova cez internet.

1. Mám hypotéku a prišiel mi šek na poistenie bytu, teraz na to však nemám.

V prípade, že poistné neuhradíte, poistná zmluva časom zanikne. Pri hypotekárnom úvere je povinné kryť nehnuteľnosť poistkou. Banka na chýbajúce poistenie príde a následne vás vyzve túto podmienku opätovne splniť. Ak sa vám poistka zdá byť drahá, skúste si ju nechať prehodnotiť.

2. Končí mi PZP. Čo ak ho nezaplatím?

Nezaplatením PZP zmluva zanikne. Polícia vás v krátkom čase bude pokutovať za neplnenie zákonnej povinnosti. Okrem toho sa vystavujete riziku, že v prípade zavinenej dopravnej nehody budete hradiť všetky škody z vlastného vrecka. Drahé PZP môžete skúsiť nechať prehodnotiť, prípadne zmeniť interval platenia z ročného na kvartálny.

3. Chcem sa poistiť voči strate zamestnania, ako to mám urobiť?

Využiť môžete rôzne online portály alebo služby finančných sprostredkovateľov. Tento typ poistenia neponúka veľa poisťovní a je dosť drahé. Pozor si tiež dajte na podmienky – strata zamestnania sa kompenzuje len vo vybraných prípadoch a na dobu určitú, napríklad nie v prípade, že zamestnanec ukončí pracovný pomer sám a dobrovoľne.

1. Neviem, či mám druhý pilier nastavený správne.

Navštívte portál druhypilier.sk (Poznámka: portál som predal v decembri 2024) alebo kontaktujte priamo svoju dôchodkovú správcovskú spoločnosť, kde vám poradia ako na to.

2. Mám indexové fondy v druhom pilieri, čo mám teraz robiť?

Mladí sporitelia nemusia robiť nič, nastavenie je v poriadku. Uvažovať môžu o spustení súkromného investovania mimo štátneho systému. Fondy momentálne ponúkajú zaujímavé príležitosti pre začatie s investovaním.

3. Potrebujem peniaze z druhého piliera, ako ich mám vybrať?

Peniaze z druhého piliera nie je možné vyberať. Peniaze na dôchodok nesmú byť ohrozené predčasne, v krízach, keď sporitelia nemajú vytvorenú dostatočnú rezervu. Táto správa vás môže nahnevať, ale v skutočnosti je opatrenie zavedené pre vašu vlastnú ochranu.

4. Chcem zmeniť dôchodkovú správcovskú spoločnosť.

Zmena DSS je možná, ak na to máte dôvod, prečo nie? K prestupu je potrebný tzv. akceptačný list, ktorý vydáva Sociálna poisťovňa. Štandardne je potrebná návšteva úradu, aktuálne však Sociálna poisťovňa umožňuje získať akceptačný list aj elektronicky. Budete potrebovať občiansky preukaz s certifikátmi a aktivovaným prístupom na portál slovensko.sk.

1. Neviem, ako mám nastavený tretí pilier.

Nič si z toho nerobte, patríte k väčšine sporiteľov. Nastavenie si viete overiť u sprostredkovateľa alebo v jednej zo štyroch doplnkových dôchodkových spoločností: DDS Tatra banky, Stabilita, NN-Tatry Sympatia a UNIQA DDS.

2. Potrebujem peniaze, môžem ich vybrať z tretieho piliera?

Tretí pilier je dôchodkový produkt, do týchto úspor by ste v žiadnom prípade nemali zasahovať. Ak to inak nejde, skúste overiť možnosti výberu. Niektoré staršie zmluvy to umožňujú vo väčšej miere, v novších to ešte možné nebude.

3. Zamestnávateľ stopol podporu tretieho piliera v našej firme, čo teraz?

Škoda, ale nevadí. Peniaze, ktoré už v treťom pilieri máte, sa nestratia. Budú ďalej pracovať a počkajú na vás. Neskôr sa možno príspevok obnoví, prípadne zmeníte zamestnávateľa a ten vám do tretieho piliera opäť bude prispievať. Dobrovoľné príspevky do tretieho piliera sú na zvážení – odporúčam sa poradiť.