Výška úveru – to nie je len imaginárne číslo
Slováci sa zadĺžujú najrýchlejšie v Európskej únii. Pri riešení rôznych požiadaviek klientov pri vybavovaní hypoték alebo pôžičiek som si všimol dve zaujímavosti. Viac v článku.
Hypotéky naše každodenné. Myslím, že touto myšlienkou začína deň stovkám bankárov a finančných sprostredkovateľov minimálne posledných pár rokov.
Zvyšujúca sa životná úroveň a rekordne nízke úroky v bankách spôsobili, že záujem o peniaze z bánk enormne stúpol. A tak sa deň čo deň snažíme hľadať vhodné riešenia a napĺňať očakavánia klientov, ktorí túžia po novom či lepšom bývaní. K tomu sa samozrejme pridávajú žiadosti o úvery na rekonštrukcie alebo zariadenie bývania, autá, dovolenky, svadby alebo len tak – na (často nezmyselnú) spotrebu.
Nový dlh – na čo sa pýtame najviac?
Budúci dlžníci sa pred podpisom zmluvy zaujímajú prakticky o všetko. Ale čo myslíte, ktorá otázka jednoznačne dominuje?
- Aká bude úroková miera?
- Koľko preplatíme na úrokoch?
- Bude s úverom spojený poplatok za poskytnutie?
- Musíme si otvoriť nový účet v banke?
- Koľko bude stáť účet v banke? Bude zadarmo?
- Je povinná poistka úveru?
Nuž nie je to ani jedna z vyššie uvedených. Prvá zaujímavosť – najväčšiu dôležitosť Slováci kladú na možnosť predčasne vyplatiť úver. Otázky okolo úveru sa teda týkajú hlavne možností a spôsobu, akým sa dá úveru čo najrýchlejšie zbaviť.
Super! Ibaže by nie. Prečo?
Za otázkami okolo predčasného vyplácania úverov totiž v praxi nevidím žiadny plán, prípravu alebo akoby povedal finančník – matematiku. Skôr vyjadrujú obavy klientov z nového záväzku a sú akýmsi hľadaním zadných vrátok, keby sa náhodou „pošťastilo“. Zrejme kvôli strachu z nového dlhu robia klienti aj ďalšiu chybu. Nastavujú si nevhodnú (skrátenú) dobu splácania. O tom však inokedy.
Štastní majitelia nového bytu či auta nakoniec takmer vždy podpíšu úver a tešia sa. To je v poriadku, veľmi často sa teším s nimi 🙂
Splácame bankám extra splátky navyše?
Ak ma pamäť neklame, za uplynulé štyri roky ma ešte nekontaktoval ani jeden klient s požiadavkou, aby sme pripravili mimoriadny vklad do úveru alebo ho dokonca celý predčasne splatili a ukončili.
Financie v drvivej väčšine prípadov nie sú o štastí, ale o dlhodobom plánovaní a rozhodnutiach.
Zadĺžení klienti chodia do tej istej práce a majú podobné príjmy ako v roku, keď si brali úver alebo pôžičku. Bolo by skvelé, ak by im za rok vyšlo aspoň na jednu extra splátku, v realite sa žiaľ častejšie stáva opak.
Pretože to, čo sa zvykne zmeniť, sú výdaje. V lepšom prípade klientom pribudnú deti, v tom menej príjemnom rôzne starosti.
Nie. Klienti, ktorí sa horlivo vypytovali na to, ako budú môcť predčasne splatiť úver, sa nenáhlia do banky s balíkom peňazí. Prichádzajú tam s ďalšou žiadosťou o úver. Prípadne prichádzajú za lepšími podmienkami – refinancujú – ale samozrejme s navýšením dlhu. Ideálne až do takej výšky, ako je to možné.
No a to je zaujímavosť dva, ktorú dlhodobo pozorujem. Niektorí klienti, akoby si neuvedomovali, že dlh nie je len imaginárne číslo.
– „Navýšiť o 5000 eur?“
– „Jasné, ak sa to dá, tak dajte. “
Pozor priatelia. Čísla na zmluvách sú reálne. Na dlh sa nemožno pozerať len cez optiku aktuálnej splátky. 5000 eur navyše neznamená len o niečo vyššiu splátku. Znamená to, že niekomu dlhujete aj polroka chodenia do práce naviac.
To nové SUV za 25 tisíc, ktoré súrne potrebujete. To nie je len 400 eurová splátka mesačne. Je to 25 tisíc Eur + úroky, ktoré si najprv predstavte na stole pred sebou.
Moje odporúčanie znie: Dobre zvážte každý dlh, ktorý plánujete. Dlh môže byť aj dobrý. Cudzie peniaze za 1 % úrok vedia fantasticky pomôcť a šikovnejším môžu dokonca zarobiť. No nerozvážne zadlžovanie sa krížom-krážom len preto, že „teraz sa to dá“, je extrémne nebezpečné.
Priaznivá situácia tu nemusí byť navždy a neskôr na Vás môže ťarcha dlhov nepríjemne doľahnúť.