Jesenné upratovanie vo financiách
Zníženie splátky na hypotéke, úspora pri platbách za rôzne poistenia či spustenie kvalitnej investičnej služby. To sú len niektoré z vecí, ktoré pri upratovaní v rodinnej peňaženke stíhate vybaviť do konca roka.
Mať poriadok v produktoch a finančných službách, ktoré využívate vy alebo vaša rodina, je základom pre zdravé fungovanie peňazí. Mnohí však žijeme uponáhľaný život. Na poriadne preverenie toho, za čo vlastne platíme, často neostáva čas.
Záver roka môže byť ideálnym časom práve na „jesenné upratovanie“ v tejto oblasti života.
Hypotéky, úvery a pôžičky
Žijeme v dobe historicky najnižších úrokových sadzieb na prakticky všetkých dlhových produktoch.
Hypotekárne úvery sa predávajú za menej ako 1 % ročne. Spotrebný úver klienti môžu získať už pri úrokoch okolo 4-5 % p.a..
Táto situácia je veľmi priaznivá v prípade, že práve riešite bývanie, ale nahráva aj existujúcim dlžníkom. Tí môžu existujúce záväzky refinancovať, získať tak lepšie podmienky a ušetriť často nemalé peniaze.
Môj tip:
- skontrolujte úroky na existujúcich úveroch a pokúste sa s maklérom vyjednať lepší úrok
- zvážte spojenie viacerých dlhov do jedného s lepšími podmienkami
- pri kúpe využite aktuálne priaznivé podmienky úverovania a hypotekárne kampane bánk
Príklad: Hypotéka 75 000 eur na 27 rokov s úrokovou sadzbou 1,49 % p.a. má splátku 281,30 eur. Po refinancovaní na úrokovú sadzbu 0,85 % pri zachovaní rovnakej splatnosti by bola nová splátka 259,14 eur. Náklady na refinancovanie: 200 eur znalecký posudok, 66 eur poplatok na katastri. Pokutu za predčasné splatenie hypotéky v starej banke preplatí nová banka, fixácia úveru je obnovená.
Investovanie
Slováci objavujú investovanie a do podielových fondov posielajú rekordné sumy. V porovnaní s našimi susedmi alebo západným svetom však ešte máme čo dobiehať.
Len na bežných účtoch leží Slovákom viac ako 22 miliárd eur, z ktorých denne uberajú bankové poplatky a inflácia.
Viac o inflácii, jej príčinách a dopade na každodenný život sa dočítate v článku: Čo je inflácia?
Ak ste ešte investičný produkt nikdy nevyužívali (pozor, nemyslíme tým predražené investičné poistenie!), nevadí.
Neplaťte daň za svoju neskúsenosť a poraďte sa.
Môj tip:
- preverte existujúce investičné produkty (mimoriadne odporúčam najmä ak „sporíte“ v tzv. investičných poistkách)
- zistite v akom daňovom režime sa nachádzajú vaše sporiace a investičné produkty, je možné, že viete prejsť do výhodnejšieho režimu
- založte si dlhodobé investovanie, ktoré vám pomôže pripraviť sa na dôchodok
- spustite kvalitný investičný produkt, kde postupne vytvoríte úspory pre dieťa
Príklad: Klient investuje v produkte, kde na konci platí daň zrážkou vo výške 19 %. Za 7 rokov pri mesačnom vklade 50 eur zarobil 837 eur. Pri výbere je mu vyplatených 678 eur. V produkte, kde by bola investícia oslobodená od dane, by klient realizoval výber vo výške 837 eur.
V uvedenom príklade sa nejedná o investičné poradenstvo.
Dôchodok
Dôchodkové piliere je potrebné preveriť aspoň raz za niekoľko rokov. Ak ste sa dôchodkovým pilierom a vlastnému dôchodku ešte vôbec nevenovali, je potrebné čím skôr to napraviť.
Dôchodkové zabezpečenie je oblasť financií, v ktorej by som úplne každému človeku odporúčal venovať najväčšiu pozornosť.
Môj tip:
- zmluvy tretieho piliera založené po roku 2013 umožňujú získať daňovú úľavu za rok 2021, zistite svoj stav
- nastavenie druhého piliera je pre jeho výhodnosť absolútne kľúčové, venujte mu pozornosť
- riešte dôchodok čo najskôr, čas tu hrá vo váš prospech
- pri plánovaní dôchodku sa spoliehajte len na vlastný majetok a úspory, nie na štát
Príklad: Klient bol 30 rokov účastníkom sporenia v druhom pilieri. Zvolený mal dlhopisový garantovaný fond. Hodnota dôchodkového účtu je vo výške 24 677 eur. Ak by klient zvolil indexový negarantovaný fond s neskoršou realokáciou prostriedkov do garantovaného fondu, hodnota dôchodkového účtu by bola 44 204 eur.
Životné poistenie
Životné poistenie je kriticky dôležitý produkt najmä pre mladých živiteľov rodín so záväzkami v podobe hypotéky alebo viacerých úverov. Svoje využitie samozrejme nájde aj inde.
Ponuka životného poistenia je dnes na trhu taká široká a komplikovaná, že bez serióznej konzultácie s profesionálmi v tejto oblasti, sa jednoducho stratíte.
Neplaťte zbytočne za veci, ktoré nevyužijete. A na druhej strane, nepodceňujte riziká a nešetrite tam, kde to vôbec nedáva zmysel.
Môj tip:
- nechajte odborníkov skontrolovať zmluvy, za ktoré už platíte
- neplaťte zbytočne za poistenia, ktoré nikdy nevyužijete a radšej peniaze investujte
- vyhýbajte sa extrémne predraženým poistným produktom a nepoužívajte poistenie za účelom sporenia ani investovania
Príklad: Klient má poistené dieťa v životnom poistení na smrť dieťaťa. Prípadné úmrtie dieťaťa by rodine nespôsobilo finančnú stratu, uvedené poistenie pre rodinu nemá zmysel a jeho zrušením môže rodina ušetriť.
Neživotné poistenie
Prešov či Morava. Dve miesta, ktoré musíme spomenúť, aj keď pri poisťovaní majetku nechceme strašiť, avšak chceme sa vážne rozprávať o krytí rizík.
Nepoistiť si vlastné bývanie alebo majetok, ktorý nadobúdame roky, pri dnešných cenách poistiek, nie je racionálne.
Môj tip:
- okamžite riešte poistenie nehnuteľností, ktoré vlastníte, ale ešte nemáte poistené
- pri poistení auta si nechajte overiť možnosť úspory s dostatočným časovým predstihom (min. 8 týždňov pred koncom platnosti)
- pri zimných dovolenkách využívajte len cestovné poistenie, ktoré obsahuje krytie spojené s pandémiou COVIDu
Príklad: Klient vlastnil 12 rokov nehnuteľnosť v aktuálnej hodnote 140 000 eur. Ročné poistenie uvedenej nehnuteľnosti s maximálnym krytím stálo približne 100 eur. Klient ušetril 1200 eur na poistení a po celú dobu nechal nehnuteľnosť nepoistenú. Po katastrofickej udalosti došlo k totálnej škode a klient prišiel o nehnuteľnosť. Klient stratil majetok v hodnote 138800 eur.
Bohatí sme vtedy, keď máme to, čo sa nedá kúpiť. S väčšinou ostatného vo svete peňazí Vám rád pomôže náš obchodný tím.
Za všetkých vám želám úspešný finiš roka a prajem všetko dobré.