Štátny príspevok po novom: mladí môžu prísť o tisíce eur
Hypotéky so štátnym príspevkom pre mladých sa výrazne zmenia. Prinášam Vám najčerstvejšie informácie o pripravovaných legislatívnych zmenách aj s výpočtom dopadov na mladých poberateľov štátnej podpory bývania.
AKTUALIZÁCIA: 19.06.2017 8:20 – pridaný prepočet podľa aktuálnych trhových sadzieb
Ak ste zistili chybu vo výpočtoch, prosím informujte ma, aby som ju mohli opraviť. Ďakujem.
Bolo to niekedy v januári, keď sa prvýkrát objavila informácia o tom, že hypotéky so štátnym príspevkom pre mladých (ŠPM) sa budú meniť a možno dokonca rušiť.
Nanešťastie informácia len tak vyletela z prostredia Ministerstva financií, no známe neboli žiadne ďalšie detaily. A tak sme boli v očakávaní toho, aké zmeny nás čakajú a či sa vôbec niečo udeje. Vyzerá to však tak, že ŠPM naozaj končí!
Týždenníku Trend sa podarilo dostať k pripravovanej novele návrhu zákona o dani z príjmov. Tá za skvelou štátnou podporou bývania zrejme urobí definitívnu bodku.
3 % zľava z úroku sa má skončiť
Pripravovaná novela ukončí doterajší spôsob štátnej podpory bývania.
Mladí ľudia spĺňajúci príjmovú hranicu vo veku do 35 rokov si vďaka nej mohli znížiť úrok na hypotékach o 3 %. A hoci k tomu banky pristupovali rôznym spôsobom, v optimálnom prípade mohli mladí ľudia ušetriť za 5 ročné obdobie niekoľko tisíc eur.
Vedeli ste, že nie je jedno, v ktorej banke si vezmete úver so štátnym príspevkom pre mladých? Najlepšie vychádza v OTP banke a Tatra banke, najhoršie v ČSOB a Slovenskej sporiteľni.
Po novom by malo byť všetko inak. Štát prestane dotovať hypotéky doterajším spôsobom a nahradí ho daňovým bonusom. Ten sa bude môcť zohľadniť v daňovom priznaní. Pokiaľ novela zákona vstúpi do platnosti 1.1.2018, daňový bonus si budeme môcť prvýkrát uplatniť až v roku 2019.
Daňový bonus nenahradí stratu, ktorá mladým vznikne na zvýšenej istine dlhu .., obrázok: Pixabay
Prepočet zmien v podpore bývania
Nový daňový bonus by mal mladým umožniť odpočítať si z dane polovičnú zľavu zaplatených úrokov, maximálne do výšky 400 eur.
V praxi to pre mladých znamená, že štát preplatí časť nákladov na úvery a to v podobe zníženia dane.
Porovnanie starého a nového spôsobu štátnej podpory
Pripravil som pre Vás prepočet a porovnanie toho, ako to vyzerá dnes a ako by to mohlo byť vyzerať po novom.
Banka ponúkla dvom žiadateľom úrokovú sadzbu 3,5 %. Emil žiaľ nespĺňa podmienky na ŠPM, Ivana áno. Ivane by dnes bola sadzba znížená o ŠPM 3 % (2 % štát a 1 % banka) na 0,5 %. Ich hypotéky budú potom vyzerať takto:
| Emil bez ŠPM | Ivana so ŠPM |
| Úver: 50 000 € | Úver: 50 000 € |
| Splatnosť: 30 rokov | Splatnosť: 30 rokov |
| ŠPM: Nie | ŠPM: Áno |
| Úrok: 3,50 % | Úrok: 0,50 % |
| Splátka: 224,52 € | Splátka: 149,59 € |
Pozrime sa teraz, ako by vyzerali úvery obidvoch po 5 rokoch, čo je dĺžka obdobia, počas ktorého sa poskytuje príspevok. Po piatich rokoch je situácia Ivany a Emila takáto:
| Emil bez ŠPM | Ivana so ŠPM |
| Zaplatené splátky: 13 471,34 € | Zaplatené splátky: 8 975,69 € |
| Splatený dlh: 5 151,46 € | Splatený dlh: 7 821,42 € |
| Zostatok istiny: 44 848,54 € | Zostatok istiny: 42 178,58 € |
Ako vidíme, ŠPM v dnešnej podobe by Ivane ušetril až 7 165,61 € (4 495,65 € menej na splátkach a o 2 669,96 € nižší zostatok dlhu).
Pri novej forme daňovej úľavy, by nastala dôležitá zmena!
Obidvaja, Emil aj Ivana, by platili rovnakú sadzbu – 3,5 %. Ich splátka aj vývoj zostatku by tak boli tiež rovnaké. Ivana by si však mohla každý rok uplatniť daňovú úľavu.
Ivana by prvý rok na úrokoch zaplatila presne 1734,69 €. Štát by jej ako zľavu vrátil 400 eur. Ivana by mala nárok uplatniť si daňovú úľavu aj po ďalšie roky a celkovo by sa jej tak vzhľadom na zaplatené úroky vrátilo 5 krát po 400 eur. Ivana by teda ušetrila 2000 eur.
Problém spočíva v tom, že banka by jej úver úročila klasickou sadzbou a preto by sa vnútorný pomer jej splátky neodlišoval od prípadu, keby štátny príspevok nepoberala! Šetrenie na zostatku dlhu sa v tomto prípade nemôže prejaviť.
No a tu je celý pes zakopaný. Zatiaľčo doteraz mohla Ivana ušetriť vyše 7100 eur, po novom to bude len 2000 €. Štátny príspevok pre mladých po novom tak pre ňu bude o 5000 eur nevýhodnejší!
Prepočet s aktuálnymi sadzbami
Viacerí ste pripomienkovali, že dnes už sadzba 3,50 % nie je aktuálna. Prepočet vyššie je technickým prepočtom podľa pôvodných podmienok. Pridávam prepočet v aktuálnych trhových číslach. Porovnáme nasledovné situácie:
- 1. hypotéka so ŠPM a najvýhodnejšou sadzbou 0,05 %
- 2. hypotéka bez ŠPM a trhovou sadzbou 1,49 % (5R fix)
- 3. hypotéka s daňovým bonusom a trhovou sadzbou (5R fix)
Porovnanie hypoték
| ŠPM 0,05 % | bez ŠPM 1,49 % | daňová úľava 1,49 % |
| Úver: 50 000 € | Úver: 50 000 € | Úver: 50 000 € |
| Splatnosť: 30 rokov | Splatnosť: 30 rokov | Splatnosť: 30 rokov |
| Úrok: 0,05 % | Úrok: 1,49 % | Úrok: 1,49 % |
| Splátka: 139,94 € | Splátka: 172,32 € | Splátka: 172,32 € |
| Zaplatené splátky: 8396,40 € | Zaplatené splátky: 10 339,20 € | Zaplatené splátky: 10 339,20 € |
| Úroky za 5 rokov: cca 114,60 € | Úroky za 5 rokov: cca 3473,70 € | Úroky za 5 rokov: cca 3473,70 € |
| Zostatok istiny: 41 718,42 € | Zostatok istiny: 43 137,61 € | Zostatok istiny: 43 137,61 € |
| Daňová úľava: 0 € | Daňová úľava: 0 € | Daňová úľava: 1738,35 € |
Daňová úľava pri treťom spôsobe by vznikala každý rok na základe zaplatených úrokov. Výpočet je približný (odchýlka je max. v centoch) a vychádzala by približne takto:
- 1. rok – zaplatené úroky: 735,90 €, daňový bonus: 367,95 €
- 2. rok – zaplatené úroky: 715,92 €, daňový bonus: 357,96 €
- 3. rok – zaplatené úroky: 695,64 €, daňový bonus: 347,82 €
- 4. rok – zaplatené úroky: 675,06 €, daňový bonus: 337,53 €
- 5. rok – zaplatené úroky: 654,18 €, daňový bonus: 327,09 €
Pôvodne by dlžník celkovo zaplatil 8396,40 eur a jeho istina by bola po piatich rokoch 41 718,42 eur (prvý stĺpec v tabuľke vyššie). Po novom by bol zostatok dlhu 43 137,61 eur a náklady na hypotéku vo výške 10 339,20 eur (splátky) – 1738,35 eur (daňová úľava) = 8600,85 eur.
Mladí klienti by si tak na trhu v aktuálnych podmienkach pohoršili o 1623,61 eur oproti pôvodnému spôsobu ŠPM.
Nutné je dodať, že nevieme, z akej sadzby budú banky vychádzať pri podpore po novom. A ak tá bude horšia ako aktuálna trhová, rozdiel sa môže ešte zmeniť.
Čo sa stane s trhom hypoték pre mladých?
Nový spôsob podpory bývania a zrušenie ŠPM bude mať za následok výrazne zmeny na trhu s hypotékami – a to nielen pre mladých.
Vo vzduchu ostáva ešte najdôležitejšia otázka:
„Čo sa stane s hypotékami, kde už beží štátny príspevok pre mladých?“
Doteraz bol faktor ŠPM mimoriadne dôležitým pri zohľadňovaní výberu banky. Nesprávny výber banky mohol mladého človeka stáť tisíce eur. Po novom bude všetko inak.
Kým doteraz banky mladých pri žiadosti o úver so štátnym príspevkom vyhodnocovali v inej bonite, je možné, že podmienky pre žiadateľov so ŠPM a bez ŠPM sa vyrovnajú. Jednoducho povedané: štátny príspevok bude hrať oveľa menšiu rolu pri výbere banky ako doteraz. A to opäť raz poriadne premieša karty na trhu.
Prepočty hypoték a výber správneho riešenia budú tak opäť o niečo komplikovanejšie.
Ako to dopadne v roku 2019? O všetkom Vás samozrejme budem informovať.
Zatiaľ si však ešte musíme počkať na to, či štátny príspevok po novom prejde v takej forme, v akej ho aktuálne plánuje zákonodarca.
Dobrý deň,
chcela by som Vás poprosiť o radu. Keďže už je rok 2018, nad starým spôsobom ŠPM sa nezamýšľam. Ak má človek v pláne zobrať si hypotéku vyššiu ako 50 000 EUR (napr. 60 000) pri fixe 5 rokov a sadzbe 1,2 %, ako to ovplyvní daňový bonus? Opravte ma ak sa mýlim, ale tento daňový bonus v podobe odpočítateľnej položky si žiadateľ môže (ale nemusí) uplatniť v roku 2019 a štát mu vráti max. 400 EUR ? Ako to následne ovplyvní hypotéku, na reprezentatívnom príklade ste uviedli daňovú úľavu vo výške 1738,35 EUR, stále lepšie ako nič (teda ak by si človek neuplatnil tento daňový bonus).
Ďakujem veľmi pekne za objasnenie
K.
Pozdravujem Katka,
Ešte nám chýba informácia o dobe splatnosti plánovaného úveru 🙂 Dôležité je, ako sa bude deliť splátka, tj koľko pôjde na splácanie dlhu a koľko na úroky. Napr pri 60 000 eur hypo na 30 r a sadzbe 1,20 je splátka 198,55 a prvý mesiac z nej ide na úroky presne 60,00. Druhý 59,86, tretí 59,72 atď. Za rok to je teda približne 12×60.
Lenže úver neberiete v januári, takže úroky za 2018 sa Vám v roku 2019 budú vraciať za mesiace zaplatené v roku 2018. Povedzme že vezmete úver v marci, tak počítajme s 8 splátkami a asi 60 eurami na zaplatenom úroku mesačne. 8×60=480 eur, polovička sa vráti vo forme daňovej úľavy.
Banky budú klientom zasielať info s presne vyčísleným zaplateným úrokom v danom roku a toto tlačivo bude slúžiť ako podklad pre daňové priznanie. Vopred sa to dá prepočítať celkom presne, ale musia už byť definitívne všetky čísla okolo úveru 🙂
Snáď sa mi podarilo odpovedať a trochu to objasniť. Budeme veľmi radi ak sa nám ozvete s úverom, radi ho pre Vás vybavíme. Zazmluvnené máme všetky banky 😉
S pozdravom,
PK
Dobrý deň,
chcela by som sa spýtať na hypotéku pre mladých od vúb. Máme hypotéku od novembra 2016 so štátnym príspevkom po starom. V poštovej schránke som si však včera našla oznámenie o zmene podmienok od roku 2018, pričom bolo uvedené, že nové podmienky platia pre úverové zmluvy uzatvorené od 19.03.2016 (teda aj pre našu úverovú zmluvu) a na úverové zmluvy uzatvorené pred týmto dátumom sa novinky nevzťahujú. Všade sa písalo a uvádzalo, že nové podmienky pre staré hypotéky nebudú platiť, tak teraz nechápem čo to má znamenať.. Zároveň nechápem odkiaľ zobrali dátum 19.03.2016..
Ďakujem pekne za odpoveď.
Dobry den,
Mozete mi prosim zaslat list na email aby sme sa na to pozreli?
Dakujem!
Situáciu sme preverili a k zmene v úvere nedochádza. ŠPM ostáva po starom aj v tomto prípade 🙂
Dobry den ja som sa vcera dozvedel o SPM po novom a momentalne mam problem ze potrebujem vybrat druhu cast hypoteky na dostavanie Domceku a pocital som ze mi vide SPM..mam realnu sancu stihnut SPM po starom ked podam GEO a znalecky tento tyzden?
Dobre ranko,
Ak mate vsetky dokumenty a podate to tento tyzden, tak by ste to mali v pohode stihnut 🙂
PK
V zmluve mám napísané Lehota na poskytnutie Úveru (v mesiacoch): 24 od uzavretia zmluvy. Čiže ak sa stihne do 24 mesiacov čerpanie=táto zmluva by mala platit?
Podľa doby čerpania teda pôjde o výstavbu domu, blahoželám 🙂 Táto doba je na kompletné vyčerpanie úveru, ale prvé čerpanie (prvú tranžu) budete mať pravdepodobne oveľa skôr – možno už teraz. Rozhodujúci je však podpis úverových zmlúv. Ak ste už podpísali tak ŠPM pôjde pôvodným spôsobom.
Mám podpísanú zmluvu so ŠPM, avšak k čerpaniu dôjde až na jar 2018. Aj tak mi bude platiť všetko čo je v zmluve? Alebo s novým rokom sa mi podmienky automaticky zmenia? Ešte nemáme po kolaudácii, je v procese.
Dobre ránko, pokiaľ už je podpisana uverova zmluva budete mat spm po starom 😉 Pekny den prajem
Dobry den,
vie sa resp. kedy a na zaklade coho sa bude vediet odpovedant na najdolezitejsiu otazku „Čo sa stane s hypotékami, kde už beží štátny príspevok pre mladých?“
Dakujem.
Zdravím Tomáš, podľa všetkých info to bude po starom pokračovať ďalej a zmena sa bude týkať nových hypo. Pekný deň
Pripojím čisto teoretickú otázku. Ak do konca roka vezmem hypotéku so štátnym príspevkom napr. v nemenovanej banke vo výške 3,5% redukovanú na 0,5% pri 5 ročnej fixácii, môže nastať jav, že štát sa pri schvaľovaní štátneho rozpočtu na nasledujúci rok rozhodne zredukovať, príp. zrušiť svoju 2% podporu??? Ak áno, čo to bude znamenať pre moju hypotéku potom?
A ďalší prípad: Ak sa rozhodnem pre druhý spôsob po novom roku, momentálne mám 32. Vezmem si hypotéku a budem môcť tú „daňovú úľavu“ čerpať po dobu celých 5 rokov (od začiatku čerpania hypotéky) alebo len do dovŕšenia 35 rokov, samozrejme pri splnení podmienok na priznanie úľavy.
Ďakujem
Zdravim Marian,
Podla toho co vieme tak hypoteky ktore sa vezmu do konca roka by mali dobiehat povodnym sposobom az do konca. Samozrejme to nikto teraz nevie garantovat a stat moze kedykolvek nejakym sposobom ukoncit podporu. V praxi by to znamenalo, ze by Vam stupla mesacna splatka uveru.
Ak si vezmete hypoteku najneskor v den narodenin 35. tak prispevok mate na celu dobu 5 rokov 🙂
Ak s hypotekou vieme pomoct, budem rad ak sa nam ozvete.
Prajem pekny den,
PK
Dobry den, ak stihnem hypo s prispevkom zobrat este tento rok, tak rovnake podmienky mi budu platit aj nasledujucich 5 rokov, alebo od 1.1. 2018 uz budem spadat pod novy zakon a budem si uplatnovat danovy bonus? Neviete ako to nakoniec schvalili?
Dobrý deň, podľa informácií, ktoré máme, by mal priebežne fungovať duálny systém a staré hypotéky by mali dobiehať pôvodným spôsobom. Preto by bolo dobré špm stihnúť ešte tento rok 🙂
Ďakujem za poučný článok. Mám pripomienku k výpočtu úspory. Myslím si, že nie je správne počítať rozdiel v zostatkoch po 5 rokoch ako úsporu. Skutočná úspora bude vychádzať z nižších úrokov počas zostávajúcich 25 rokov splácania. Alebo sa mýlim?
Zdravím Branislav, ďakujem za pripomienku. Úroky sú nákladom na úver, takže správne – treba ich počítať 🙂 Dôležité však je aj to, koľko z každej splátky ide na úroky a koľko na istinu (tzv. vnútorný pomer splátky). Podľa toho ubúda z dlhu. Pri porovnávaní dvoch úverov je teda dôležité spočítať koľko sa zaplatí na splátkach, ale tiež porovnať koľko bude predstavovať dlh po uplynutí porovnávaného obdobia.
Keby sme mali úver s 1 % úrokom a s 3 % úrokom a obidva by mali skončiť po 25 rokoch, tak splátky na úveroch by boli rôzne. Ak je splátka rovnaká, úver s nižším úrokom skončí skôr ako po 25 rokoch. Napríklad po piatich rokoch by teda z tohto dlhu stihlo ubudnúť viac a teda by bol zostatok menší. Na úsporu sa teda dá pozrieť aj z pohľadu zostatku. Určite by ste si z dvoch „rovnakých“ úverov s rovnakou splátkou vybrali radšej ten, kde po uplynutí fixácie bude dlh nižší a Vám po vyplatení viac ostane 🙂
Ja si myslim, že v konečnom dôsledku je tam ešte väčší rozdiel…
lebo v jednom pripade budem dalsich XY rokov splacat napr. 42 tisic a v druhom len 40 tisic, čiže vdaka sucasnemu štátnemu príspevku neušetrím len teraz, ale aj počas dalších rokov splácania …
zdravim, neviem ci som to prehliadol ale nevidim v clanku spomenute, ci zmeny platia aj pre statne prispevky ktore boli poskytnute starym sposobom.
Dobrý deň, čakáme na to ako sa to schváli a uvidíme či budú zmeny platiť aj na staré hypotéky. Podľa posledných informácií to vyzerá tak, že budú súbežne fungovať obidva spôsoby až do roku 2023 a staré hypotéky teda skončia pôvodným spôsobom. Ak by to bolo takto, tak koncom roka môžeme očakávať veľkú snahu klientov o to, aby stihli príspevok ešte po starom.
Dobrý článok, hlavne expresne rýchly. Ja pevne verím že to neschvália. Aká podpora mladých a to sme krajina s najhoršou vekovou štruktúrou na svete tuším. Už stavebné sporenie úplne znevýhodnili a teraz ešte aj toto chcú zhoršiť.
Úroky sú teraz celkom nízke, ale čo ak zas stúpnu. Potom si tí mladí, ktorí vedia premýšľať ešte viac premyslia či budú mať deti. Alebo ešte to istí podkrovie rodičov v prípade že ho majú.
Ďakujem za spätnú väzbu. Žiaľ situácia je taká, že už to schválili, dnes ráno v aute som počúval prehľad tlače a malo by o tom dnes písať aj smečko. Mladí, ktorí majú nárok na ŠPM, by sa tak mali naozaj poponáhľať a skúsiť ešte získať terajšie podmienky.
Podla mna ten prispevok pre mladych nahraval skor bankam a cenotvorbe hypo ako realne zlavoval ludom, kedze ceny vdaka prispevku mohli ist hore a vo vysledku si to priplatili na raste cien. Samozrejme su tam aj institucionalni hraci ktori ovplyvnuju cenotvorbu(specialne napr praha kde sa rozmohlo rbnb) ale trh stale z vacsej mieri je podla mna o dopyte prave tejto skupiny – mladi. Cize moj amatersky nazor to skor spochybnuje a jediny pre koho to bolo vyhodne boli predavajuci a developeri(coz apriori nieje zle ale nech sa to netvari ako prispevok pre mladych)
Dobre ranko,
Mate pravdu, prispevok viacero bank vyuzilo skor pre seba a klienta v pozadi urocili sadzbou bez prispevku, a hoci sa zaplatene uroky vraciali naspat, dlh klientom klesal rovnako, ako keby ziaden prispevok neexistoval. Mnohym klientom sme vsak sprostredkovali uvery (a aj ja mam taky :)), kde prispevok fungoval skvele a naozaj mame urok takmer na nule.. Uvidime ako si to banky vylozia teraz a ci budu este nejako zvyhodnovat mladych, alebo sa tato era v hypotekach na Slovensku skonci.
Prajem pekny den