Blog

Odklad splátok Lex Korona vidno v úverovom registri. Klientom už spôsobuje problémy, hoci nemal (+3 prípadové štúdie)

Odklad splátok na hypotekárnych úveroch využilo vyše 140 tisíc ľudí. Prax ukazuje množstvo problémov, ktoré vznikajú v spojitosti so záznamom v úverovom registri.

V apríli 2020 bol prijatý zákon 67/2020 o mimoriadnych opatreniach vo finančnej oblasti v súvislosti so šírením nebezpečnej nákazlivej ľudskej choroby COVID-19, tzv. Lex Korona. Okrem iného zákon umožnil odklad splátok spotrebných a hypotekárnych úverov o 1 až 9 mesiacov.

Finanční odborníci ešte pred spustením samotného odkladu varovali pred zbytočným využívaním odkladania splátok. Odklad totiž neznamená odpustenie. Odložené úvery sa ďalej úročia (inak povedané odklad splátok je spoplatnený) a dlžníci „získavajú“ záznam do úverového registra.

Aj napriek tomu za prvé dva mesiace od prijatia zákona banky dostali desiatky tisíc žiadostí klientov. Na konci roka 2020 ich počet podľa údajov Slovenskej bankovej asociácie presiahol 140 tisíc.

Verejnosti bolo komunikované, že v spojitosti s odkladom nedôjde k negatívnemu záznamu do úverového registra. Klienti by teoreticky za využitie odkladu bankami nemali byť nijako penalizovaní.

Pochopiteľne, v praxi je všetko inak.

Banky záznam o odklade Lex Korona evidujú a pri posudzovaní klienta vyhodnocujú.

Nižšie sú len tri z viacerých prípadov, ktoré som riešil na prelome rokov.

Prípadové štúdie

Prvá banka a žiadateľ s „negatívnym“ záznamom

Žiadosť sme nahodili v banke 8. decembra o 13:58. Klient mal dobrý príjem zo zamestnania aj z podnikania, spoludlžníčku s trvalým pracovným pomerom. Žiadatelia chceli 80 % financovanie na rekonštrukciu bytu. Pre hypošpecialistu v podstate jednoduchší prípad.

Ibažeby nie.

Dve hodiny po nahodení žiadosti o 15:01 prišla „expresná“ odpoveď:

„Dobrý deň, nakoľko klienti nespĺňajú obchodné podmienky banky pre poskytnutie úveru: Negatívne informácie z úverového registra: odklad splátok, aktuálne nie je možné zaslať pre klientov úverovú ponuku. V procese je možné pokračovať až po ukončení negatívneho stavu v úverovom registri.“

Zvýraznil by som slovo negatívne. Podľa Lex Korona predsa odklad splátok nemá byť negatívnym záznamom.

Ďalším zarážajúcim faktom u klientov bolo, že odklad realizovali len od mája do septembra. V októbri a novembri už pokračovali v riadnom splácaní. Jednalo sa o klientov, ktorí zároveň podnikajú, a ktorí odklad využili naozaj tak, ako sa mal využívať. Neaktivovali ho okamžite ani zbytočne a vypli ho hneď ako mali istotu ďalších zákazok.

Upozornil som banku na riadne splácanie a vrátil žiadosť na prehodnotenie o 16:56 rovnakého dňa.

10. decembra 11:11 po viacerých interných konzultáciách banka zaslala ponuku financovania a nasledoval už štandardný proces vybavovania.

29.12. o 9:54 pristáli klientom peniaze na účte.

Mali sme šťastie, že financovanie sme riešili v rovnakej banke, v akej majú klienti účty, a kde bol predtým realizovaný odklad splátok. Banka si to dokázala sama preveriť a nakoniec nám pomohla a prípad sme skvele dotiahli do konca ešte pred koncom roka.

V prípade, že by klienti riešili prípad sami alebo v inej banke, dovolím si povedať, že by nemali šancu. Najhoršie je, že pravdepodobne by sa ani nedozvedeli reálny dôvod zamietnutia.

Druhá banka a žiadateľ, ktorému „nebude poskytnutý žiadny úverový produkt“

Druhý prípad sa týkal klienta, ktorý žiadal o hypotéku sám a pracuje na trvalý pracovný pomer. Každý finančák by Vám povedal, že išlo o jeden z najjednoduchších prípadov, s akými sa môžete stretnúť. Vždy sa môže niečo pokaziť, že áno?

Prípad sme riešili v inej banke než v prvom príklade.

Kompletnú úverovu zložku som banke doručil 15. decembra. O deň neskôr prišlo tvrdé zamietnutie:

„Klientovi nebude poskytnutý žiadny úverový produkt. Na základe posúdenia bola žiadosť z interných dôvodov zamietnutá. Stanovisko je definitívne, žiadosť nie je možné prehodnotiť.“

Takmer mi oči vypadli. Predpokladal som, že klient niečo zamlčal. Stáva sa, že občas sa žiadatelia snažia oklamať banku, a keď to nejde, skúšajú to cez finančného agenta, ktorému zamlčia informácie. Skôr či neskôr však odhalíme pravdu aj my.

Nikdy by som si nedovolil automaticky z niečoho obviniť klienta. Začal som zistovať v čom je problém.

Klient až v tomto bode potvrdil, že má zapnutý odklad splátok. Nevedel a ani si nemyslel, že je potrebné to hlásiť, nakoľko sme riešili úplne nový úver. Ten by teoreticky nemal byť oplyvnený záznamom v registri z dôvodu Lex Korona, správne?

Odklad splátok na prvom úvere sme vypli. 23.12. odišla klientovi prvá riadna splátka po zrušení odkladu splátok.

Žiadosť sme opätovne zadali 7. januára, 8. januára znel výsledok už inak, než pred 3 týždňami: Konečné rozhodnutie k žiadosti o Hypotéku pre žiadateľa. Hypotéka bola schválená.

V priebehu vybavovania sme s klientom zašli ešte do inej banky (iná než doposiaľ spomínané banky). Tu bol klient rovno odmietnutý, bez možnosti ďalšieho zisťovania prečo. Odpoveď znela: obchodné rozhodnutie banky.

Opäť sme mali šťastie, že sme nový úver komunikovali s tou istou bankou, v ktorej klient už fungoval s pôvodným úverom. Ostatné banky napojené na bankový register by klienta jednoducho bez vysvetľovania poslali preč. Ani domovská banka nám na začiatku nenavrhla riešenie.

Tretia banka a žiadateľ, ktorý môže službu využiť najskôr o 14 mesiacov

Po skúsenostiach s troma bankami pridám ešte banku číslo štyri.

Táto banka ponúka veľmi atraktívny úrok a má zaujímavé možnosti pri prenose hypotéky. Je tu však jeden háčik. Klient by mal mať 14 po sebe idúcich splátok v poriadku. Aké má možnosti klient, ktorý riadne splácal hypotéku napríklad 2 roky a odklad splátok mu skončí vo februári?

Službu prenos hypotéky može využiť. Najskôr v apríli 2022.

Poučíme sa?

Uvedené prípadové štúdie v žiadnom prípade nie sú namierené proti bankám. Preto som ich ani nemenoval.

Už od začiatku odborná obec upozorňovala na to, že banky samozrejme tak závažnú informáciu, akou je neschopnosť splácať úver, budú vidieť a vyhodnocovať.

Cieľom článku je poukázať na prípady v praxi, keď úverový register a záznam o odklade splátok jednoznačne ovplyvnil klientov. Chcem upozorniť na to, že klientske prípady môžu byť riešiteľné, avšak klienti sa môžu veľmi jednoducho stretávať so zamietnutiami.

Pri odôvodneniach bánk ako interné dôvody banky alebo obchodné rozhodnutie banky pritom klienti nedostávaju dostatočné informácie a sami sa môžu ocitnúť v situáciách, ktoré nedokážu vyriešiť.

Ak by sme sa z pandémie mali vo financiách naučiť apsoň jednu vec, potom je to práve narábanie s kritickými riešeniami ako je odklad splátok. V krízovom manuáli, ktorý som napísal na začiatku pandémie, som odklad splátok nazval ručnou brzdou.

Pandémia netrvala ešte ani dva mesiace a ručnú brzdu zatiahlo 100 tisíc dlžníkov na úveroch. Bez poriadneho premyslenia situácie, bez prípravy.

Dopady nesprávnych rozhodnutí sa často prejavujú až po určitom čase. Inak to nie je ani v tomto prípade. Do budúcna preto verím, že dlžníci sa lepšie pripravia na nepredvídané situácie. A keď už dôjde k najhoršiemu, kritické rozhodnutia odporúčam konzultovať s odborníkmi.

V uplynulom roku som klientom sprostredkoval desiatky úverov s objemom vyše 4,15 mil. eur. Denne s obchodným tímom riešime úverové prípady a stretávame sa s najrôznejšími komplikáciami. Radi pomôžeme každému, kto pomoc potrebuje.