Blog

Každý klame – kniha, ktorá prezradí komu (ne)požičať peniaze

Čakanie na klientov si krátim čítaním. Naposledy sa mi do rúk dostala zaujímavá kniha s provokatívnym názvom Každý klame.

Každý klame je aktuálny bestseller amerického dátového analytika pracujúceho pre Google Setha Stephensa-Davidowitza. Autor knihy má bakalársky titul z Filozofie na Standforde a v roku 2013 dokončil doktorát z Ekonómie na Harvarde.

Stephens-Davidowitz sa na Harvarde zaoberal témami big data a strojového učenia. Téme tiež venoval dizertačnú prácu.

kniha Každý klame (SK verzia na Martinuse)

Čo ukrývajú dáta?

Kniha Každý klame je zaujímavým pohľadom na silu dát a na to, čo všetko sa v nich ukrýva. Dátoví vedci dnes analyzujú ohromné množstvá informácií, v ktorých sú schované ďalšie, veľmi cenné poznatky.

Analýza obľúbenosti párkov oproti pizzi ma celkom pobavila. Vedci pomocou strojového čítania analyzovali výskyt týchto slov v miliónoch kníh publikovaných medzi rokmi 1800 až 2010. O popularite pizze niet pochýb.

porovnanie výskytu slov párok vs. pizza, obrázok: Každý klame

Kniha však prichádza aj s vážnejšími zisteniami. Medzi tým, čo ľudia hovoria a tým, čo naozaj robia a ako sa správajú, niekedy býva priepastný rozdiel. Odhaľuje ich opäť strojové čítanie, dátová analýza, informácie z vyhľadávačov a agregátorov údajov.

Skúmané okresy USA, ktoré sa tvária ako veľmi tolerantné, patria na základe tvrdých dát medzi najrasistickejšie.

Mňa osobne najviac zaujala pasáž, ktorá opisuje vedecké skúmanie správania sa žiadateľov o pôžičku.

Analýza žiadateľov o pôžičku

Dátoví vedci sa zamerali na americkú pôžičkovú platformu Prosper. Ide o P2P pôžičkovú službu, podobnú nášmu Žltému melónu alebo českej službe Zonky. Až na to, že Prosper je násobné väčšia spoločnosť (v roku 2017 450+ zamestnancov, výnosy 100+ miliónov dolárov).

Pri uchádzaní sa o pôžičku musia žiadatelia vyplniť krátky text s ich žiadosťou a odôvodnením. Tieto texty boli podrobené mohutnej analýze, ktorá priniesla veľmi zaujímavé informácie.

V prvej fáze analytici prišli na to, že v žiadostiach sa často opakovalo desať výrazov:

Päť z týchto výrazov znamenalo, že žiadateľ má vysokú pravdepodobnosť nesplácania dlhu. Ostatných päť výrazov, naopak, znamenalo vyššiu pravdepodobnosť, že dlžník bude dlh riadne splácať.

Čo si myslíte, ktoré výrazy mali akú koreláciu so správaním sa dlžníkov? Komu by ste požičali Vy?

Tu sú výsledky výskumu.

Závery výskumu

Možno by ste očakávali, že veriaci človek, ktorý Vám dáva svoje slovo a spomína chorého príbuzného, bude poctivým dlžníkom. Tvrdé dáta odhalili presný opak. Dlžníci, ktorí v žiadostiach používali slovo „Boh“ mali 2,2-krát vyššiu pravdepodobnosť zlyhania úveru.

Žiadatelia, ktorí používali pojmy ako „nízka splátka“ alebo spomínali „dane“ sa častejšie ocitali v skupine spoľahlivých dlžníkov.

Autor knihy ponúka niekoľko vysvetlení. Spoľahliví dlžníci prejavujú používaním spomenutých výrazov vyššiu finančnú sofistikovanosť. Dáta ďalej prezrádzajú, že čím viac niekto hovoril o tom, že peniaze vráti, tým menšia bola pravdepodobnosť, že tak naozaj urobí.

Aké máte skúsenosti s požičiavaním peňazí? Prišli ste už na to, komu požičať a komu radšej nie? Podeľte sa s tipmi v diskusii.

V závere analýzy sa autor nevyhýba ani otázke etiky podobných hodnotení. Namiesto posudzovania konkrétneho žiadateľa totiž vďaka výpočtovej sile strojov dochádza k automatizovanej predikcii a vyhodnocovaniu osôb.

Je správne, ak niekomu nepožičiame len preto, že uvedie, že je veriaci? A čo ak žiadateľ naozaj potrebuje peniaze pre chorého rodiča či súrodenca?

Kniha Každý klame je rozhodne poučným čítaním, ktoré Vás donúti zamyslieť sa. Ak ešte nemáte vybraný vianočný darček, dávam ju ako tip 🙂 Slovenskú verziu nájdete v Martinuse.