Idú Vianoce – pozor na pôžičky!
Blížia sa Vianoce, najziskovejšie sviatky v roku. Presvedčíte sa o tom vo väčšine obchodov, kde sa od októbra vyzdobuje. Mnohí sa chystajú v tomto období minúť oveľa viac ako si môžu dovoliť. Niet preto divu, že do boja o zákazníka vyrážajú banky a pôžičkové spoločnosti.
Ponuky „najvýhodnejšej pôžičky“ alebo „úveru s najnižšou splátkou“ sa na nás valia doslova z každej reklamy. A keďže peňazí nikdy nie je dosť, ľudia sa ochotne zadlžujú. Podmienky pôžičky alebo úveru žiaľ nie sú vždy také výhodné, ako nám tvrdí reklama.
Na čo si teda dávať pozor a ako sa správne rozhodnúť?
Záväzok si treba premyslieť
Skôr ako sa rozhodnete pre záväzok, akým pôžička nepochybne je, zamyslite sa, či ju naozaj potrebujete. Prikrývať sa je dobré takou perinou, na akú máme. Ak si vediete finančný prehľad, viete s akým rozpočtom môžete Vianoce plánovať. Všetko navyše je luxus, ktorý sa neskôr môže poriadne predražiť.
Pri rozhodovaní sa pre pôžičku, zvážte, akým spôsobom sa zadĺžite. Niekedy je výhodnejšie nakúpiť na splátky ako sa dopredu zadlžovať. Pokiaľ ste sa rozhodli ísť do úveru alebo finančnej pôžičky, uvažujte o tom, akú sumu si naozaj potrebujete požičať.
Nepožičiavajte si 2000 €, keď Vám postačí tisícka. Peniaze odídu rýchlo, ale dlhu sa budete zbavovať dlho. Myslite na to, aká veľká bude Vaša mesačná splátka a či ju budete vedieť platiť počas celej doby splácania. Každý nový záväzok v budúcnosti zaťaží Váš rozpočet.
Ako si vybrať pôžičku?
Nenechajte sa zlákať reklamami, ktoré nemusia detailne informovať o všetkých okolnostiach získania úveru. Formulácie typu „najnižšia splátka len u nás už od…“ alebo „máme pre Vás najvýhodnejšiu ponuku“ sú príliš všeobecné a neúplné.
Najnižšie splátky môžu skutočne začínať pri sume, akú sa dopočujete v reklame, no nemusí to platiť pre Váš prípad. O výhodnosti ponuky sa radšej presvedčte sami. Vyberajte si podľa toho, čo naozaj potrebujete a podľa skutočných podmienok úveru.
Nerobte rozhodnutia narýchlo a ponuky si dobre preštudujte.
Ak Vám banky nechcú požičať a Vy sa obraciate na nebankové inštitúcie, Vaša obozretnosť by mala byť dvojnásobná. Pôžičku získate ľahšie, no môže byť oveľa drahšia.
Oboznámte sa s poplatkami
Nízke úroky sú ďalším argumentom, ktorým sa finančné inštitúcie snažia predať svoj produkt. Pôžička len za tri, päť alebo sedem percent sa môže zdať výhodná, úroková sadzba však nepodáva presný obraz o celkovej cene, ktorú za úver zaplatíte. Výpovednejšia je takzvaná ročná percentuálna miera nákladov – RPMN.
RPMN je percento, ktoré vyjadruje koľko peňazí ako spotrebiteľ zaplatíte naviac. Zahŕňa nielen úroky, ale aj ďalšie poplatky súvisiace s pôžičkou. Sú to napríklad poplatky za vybavenie úveru, vedenie dlhového účtu, poistenie pre prípad nesplácania a podobne.
Dve rôzne banky môžu ponúkať úver v hodnote 2000 € – prvá s úrokom 5 % a druhá s úrokom 6 %. Na prvý pohľad sa zdá, že prvá banka je jednoznačne výhodnejšia. Nemusí to byť pravda.
Pvá banka si oproti druhej banke účtuje poplatok 2 % z požičanej sumy za poskytnutie úveru.
Všetky poplatky by mali byť zahrnuté práve v hodnote RPMN, ktorá vyjadruje celkovú cenu úveru.
RPMN je na rozdiel od úrokovej sadzby vždy uvedená na ročnej báze (úroky sa môžu počítať aj týždenne alebo mesačne) a pomôže Vám zhodnotiť výhodnosť dostupnej pôžičky.
Aj pri RPMN si musíte dávať pozor. Ak chcete porovnať dva finančné produkty pomocou RPMN, musia mať rovnaké parametre, inak nedostanete skutočný prehľad o ich výhodnosti.
Zo zákona banky aj nebankové finančné spoločnosti musia v každej ponuke a zmluve uvádzať RPMN. Nenašli ste údaj ani malými písmenkami? Zmluvu o pôžičke považujte za bezúročnú.
Rada na záver
Každému sa môže stať, že potrebuje finančnú injekciu. Ak sa dostanete do situácie, že nedokážete úver ďalej splácať, pokúste sa situáciu riešiť. Banke ani nebankovke väčšinou neujdete, preto sa problém snažte čím skôr komunikovať a dohodnúť sa na nových podmienkach.
Želáme Vám veľa trpezlivosti v predvianočnom období a len tie správne finančné rozhodnutia.