Ako správne poistiť dieťa?
Zodpovední rodičia sa po narodení dieťaťa často pýtajú na to, ako poistiť svoje dieťa – novorodeniatko? Prečítajte si ako to (ne)urobiť.
Narodenie dieťaťa je udalosť, ktorá sa spája aj s novými otázkami okolo financií. Rodičia však často nevedia ako na to a v dobrej vôli podpisujú aj produkty, ktoré nie sú vhodné.
Na čo si teda dať pozor a ako to urobiť správne?
Pozor na investičné poistky
Obchodníci Vám veľmi radi ponúknu investičné životné poistenie (IŽP) pre dieťa. Okrem poistenia Vám v rámci poistky bude sľúbené aj sporenie pre dieťa.
IŽP je skvelý produkt, ale nie pre Vás. Skôr pre makléra. O nevýhodnosti investičných poistiek je na internete už množstvo článkov.
Neodporúčam podpisovať produkty, ktoré mixujú poistenie so sporiacimi zložkami. V drvivej väčšine sú predražené a Vášmu dieťaťu môžete sporiť inak. Dieťa preto poistite len v poistnom produkte BEZ sporenia.
Poistenie smrti
Rodičia vedia, že poistenie smrti je veľmi dôležité krytie. Najmä, keď ide o živiteľa rodiny alebo má rodina na krku vysokú hypotéku. Preto sa často stáva, že toto pripoistenie je žiadané aj pre dieťa, prípadne je ponúkané v rámci už spomínanej investičnej poistky.
Má však takéto poistenie zmysel? Utrpí rodina finančnú stratu alebo bude ohrozený príjem rodiny, keby nastala tragická udalosť?
Namiesto poisťovania dieťaťa na smrť v komerčnej poisťovni sa radšej Vy staňte poisťovňou. Sporte dieťatku vo vhodnom sporiacom alebo investičnom produkte. V prípade ťažkej situácie budete mať peniaze k dispozícii vo vybranom produkte. Pri dožití plnoletosti budú peniaze stále Vaše a môžete ich svojej ratolesti darovať.
Poistenie smrti dieťaťa nemá pre rodinu ekonomický význam. Ak chcete takéto poistenie, poistite dieťa Vy namiesto poisťovne – odkladajte ušetrené poistné vo vhodnom produkte.
Poistenie trvalých následkov úrazu
Telo dieťaťa je ako z gumy. Stanú sa však aj úrazy, ktoré zanechajú trvalé následky. Veľmi vážne úrazy môžu zapríčiniť stav, keď sa budete musieť o dieťa dlhodobo starať. Tu jednoznačne odporúčam poistenie.
Poistenie trvalých následkov úrazov na poistnú sumu 15 000 eur s progresívnym plnením napríklad až do 75 000 eur môžete u 1 ročného dieťaťa poistiť za približne 20 eur na rok. Tieto peniaze neodporúčam ľutovať. Sami by ste sa sporením 20 eur mesačne na sumu 15 tisíc eur tak skoro nedostali. Oplatí sa preto využiť poisťovňu.
Úraz, ktorý spôsobí trvalé následky, môže mať veľmi vážne dôsledky na život celej rodiny. Odporúčam zabezpečiť sa poistením.
Denné odškodné za dobu nevyhnutného liečenia úrazu
Doba nevyhnutného liečenia úrazu je čas, počas ktorého sa treba o dieťa neustále starať. Môže isť napríklad o zlomeninu.
V tomto prípade je pravdepodobné, že niekto z rodičov bude musieť riešiť výpadok z práce. Preto má zmysel uvažovať o tomto pripoistení. Vyberajte si pripoistenia, ktoré začínajú po treťom týždni. Krátkodobé úrazy zvládnete aj bez poisťovne.
Pripoistenie dennej dávky vo výške 10 eur, pri dobe liečenia aspoň 22. dní a s plnením spätne od prvého dňa, stojí pre jednoročné dieťa poistené do 18. roku života približne 50 eur ročne.
Dennú dávku pre prípad dlhodobej liečby úrazu odporúčam zvážiť. Dôležité je vyhodnotiť, či pre rodinu má zmysel zaplatiť poistenie za prípadný dlhodobejší výpadok jedného z rodičov v práci. Poistenie by som zvažoval najmä v prípade, že doma máte malého supermana alebo supermanku.
Poistenie kritických ochorení
Kritické ochorenia sú ochoreniami, ktoré v tomto článku radšej ani nebudeme menovať. V prípade vážnej choroby je podobne ako pri trvalom následku ohrozené ďalšie fungovanie rodiny.
Liečba a starostlivosť o dieťa môžu spôsobiť veľký škrt cez rodinný rozpočet. Rozhodne tu má zmysel spoľahnúť sa na pomoc poisťovne. Poistné plnenie v takom prípade nie je len o finančnom krytí rodiny, ale často rozhoduje aj o možnostiach liečby dieťaťa.
Jednoročné dieťa poistíte do 18. roku života na poistnú sumu 15 000 eur približne za 30 eur ročne.
Pripoistenie pre prípad vážnych ochorení dieťaťa by ste mali jednoznačne uzavrieť.
Pripoistenie chirurgických zákrokov alebo operácie
Poisťovne ponúkajú možnosť poistiť chirurgické resp. operačné zákroky. Poisťovací agent Vám môže toto pripoistenie ponúknuť a ľudia si tieto pripoistenia s obľubou vyberajú.
Rodičia majú dobrý pocit, keď vedia, že v prípade operácie dieťaťa im bude niečo vyplatené.
Pri týchto zákrokoch sa čas strávený v nemocnici zvykne pohybovať do troch dní. Ak ide o menšie operačné zákroky, rodina situáciu zvládne bez poisťovne. Keď si chcete vziať na pomoc poisťovňu, pri poistnej sume 5000 eur môžete očakávať platbu okolo 20 eur mesačne!
V prípade, že by sa jednalo o niečo vážnejšie, je veľmi veľká pravdepodobnosť, že poistovňa by vyplácala poistné z krytia trvalého následku úrazu alebo vážnej choroby. Toto drahé pripoistenie si teda odporúčam premyslieť.
Pripoistenie operačných zákrokov je skôr poistením luxusu. V prípade menších zákrokov ho nepotrebujete. Vo vážnejšej situácii by dieťa malo byť už chránené iným pripoistením. Pripoistenie odporúčam zvážiť a skôr neodporúčam.
Záver
Poistenie dieťaťa rovnako ako poistenie dospelých netreba brať na ľahkú váhu. Dieťa však nemá taký ekonomický prínos pre rodinu, ako jej živitelia. Treba si preto premyslieť, za čo v skutočnosti potrebujete zaplatiť poisťovni a čo ešte zvládnete z vlastnej rezervy.
Väčšina rodičov nemá čas prehľadávať pestrú ponuku poisťovní a ani nevie, čo by poistenie malo obsahovať. Pokiaľ chcete ušetriť čas a peniaze, môžete sa obrátiť na mňa.
Poistka nemusí byť zbytočne drahá a ušetrené peniaze môžete dieťaťu radšej odložiť. Navyše, pri uzatvorení poistenia cez makléra máte istotu, že v prípade potreby Vám bude mať kto pomôcť pri riešení poistného plnenia.